客户投诉使存款基础收缩问题受到关注
PT Bank MNC Internasional Tbk.于2026年11月4日表示，在客户投诉交易和取款困难后，其数字交易服务仍在恢复中。此次服务中断引发了印度尼西亚证券交易所的问询，并受到金融服务管理局（简称OJK）的审查。
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这家股票代码为BABP、与商人Hary Tanoesoedibjo有关联的银行，此前客户资金已大幅减少。截至2026年9月30日，客户存款总额为11.32万亿印尼盾，较一年前的13.66万亿印尼盾下降17.13%。定期存款降幅最大，减少2.74万亿印尼盾，至8.50万亿印尼盾。
OJK银行监管负责人Dian Ediana Rae于11月3日表示，监管机构未发现严重问题，包括偿付能力方面的问题，也就是银行履行财务义务的能力。不过，监管机构仍敦促管理层解决任何影响客户获取资金的技术或流动性问题。
财务数据表明客户和监管机构为何对此保持关注：存款和资产收缩，贷款却有所增加；利息支出增幅超过利息收入，数项贷款质量指标也有所恶化。该银行仍保持盈利，2026年前九个月净利润为466.3亿印尼盾。
银行如何回应资金获取问题
MNC银行11月4日针对交易所要求澄清的回复称，数字交易服务的恢复工作仍在继续。管理层表示，正采取措施，尽快使所有服务渠道恢复正常。
银行建议客户前往MNC银行自动柜员机取款和查询余额，或在正常营业时间前往分行。银行还建议客户联系其呼叫中心获取更多信息。
管理层称，此次运营受到的影响是分行和呼叫中心排队时间延长。银行表示，此次服务中断未对其财务状况造成重大负面影响。这些评估来自银行，而客户的投诉则涉及他们能否立即使用自己的账户。
MNC银行还表示，已回应前往分行或致电寻求帮助的客户，并为其网站和官方账号准备了信息图。银行没有给出明确的恢复完成日期，也未详细说明问题的根本原因。
OJK在安抚客户的同时加强监控
Dian于11月3日在望加锡向记者作出上述评估。他表示，OJK的监管未发现严重问题，尤其是在偿付能力方面，并呼吁客户保持冷静，在问题得到解决期间与银行沟通。
OJK主席Friderica Widyasari Dewi当天在金融系统稳定委员会（KSSK）新闻发布会上谈及这一情况。她表示，监管机构正在审查该银行的状况，并核查其能否处理客户问询，以及能否按照适用规定履行义务。
Friderica表示，OJK将根据对银行状况的评估采取监管行动，并以消费者保护和审慎银行经营原则作为应对指引。她还提到，监管机构将继续监测整个银行业的流动性，并与其他主管部门协调，以维护金融稳定。
偿付能力和流动性对应不同需求。偿付能力是指银行履行义务的财务能力；流动性是指在付款或取款到期时有可用资金。数字服务中断则涉及客户获取这些资金所使用的渠道。OJK的应对既涉及财务监管，也着眼于恢复服务这一实际需求。
事件经过
财务报告期结束距银行解释数字服务恢复情况已超过一个月。区分这两个时间点，有助于读者了解资产负债表的变化，以及银行随后对客户投诉作出的回应。
- 2026年9月30日：MNC银行报告期结束时，客户存款为11.32万亿印尼盾，资产为18.79万亿印尼盾，贷款为12.02万亿印尼盾。
- 2026年11月3日：Dian在望加锡谈及该银行的状况；Friderica则在KSSK新闻发布会上介绍OJK的监控工作。
- 2026年11月4日：MNC银行回复证券交易所的澄清要求，并表示数字交易服务仍在恢复中。
管理层当下的任务是恢复可靠的服务，同时通过分行、自动柜员机和呼叫中心处理客户问询。OJK则同步核查银行的状况及其履行客户义务的能力。
定期存款是资金减少的主要原因
MNC银行的客户存款总额一年间减少约2.34万亿印尼盾，从13.66万亿印尼盾降至11.32万亿印尼盾。定期存款降幅更大，减少2.74万亿印尼盾，从11.24万亿印尼盾降至8.50万亿印尼盾，降幅为24.35%。
定期存款是客户按约定期限存入银行的资金，通常可获得利息。截至9月底，定期存款约占MNC银行客户存款的75%，按8.50万亿印尼盾除以11.32万亿印尼盾计算。一年前，定期存款占比约为82%，按11.24万亿印尼盾除以13.66万亿印尼盾计算。
活期存款则呈相反趋势，增长51.01%，达到1.20万亿印尼盾。这类账户通常用于频繁付款和交易。储蓄存款余额下降0.51%，至1.62万亿印尼盾。
活期存款的增长缓和了资金减少的势头，但无法弥补定期存款流失的资金。这些数据反映出存款基础规模缩小、结构发生变化：约定期限内存放的资金减少，用于日常交易的账户所占比重则有所增加。
存款收缩之际贷款增加
尽管客户存款下降，MNC银行的贷款仍增长8.38%，从11.09万亿印尼盾增至12.02万亿印尼盾。资产总额则反向变动，从20.49万亿印尼盾下降8.29%，至18.79万亿印尼盾。
报告的贷款存款比从80.87%升至105.83%，上升24.96个百分点。该比率比较贷款与客户存款。简单来说，按这一比率的计算，最新数据意味着每100印尼盾存款对应约106印尼盾贷款。
银行可以通过客户存款以外的来源为业务融资，包括资本和借款。比率超过100%意味着其他资金来源的重要性上升。贷款会通过还款逐步回笼资金，而客户可能需要更早提取存款。
因此，贷款增加而存款减少的组合，使资金的可用性和到账时点对日常运营更加重要。客户感受到的则是一个具体问题：需要时能否完成取款或付款。
利息支出上升挤压盈利
MNC银行的利息支出较上年增长51.05%，远快于利息收入6.52%的增幅。利息支出是银行为资金来源支付的成本，包括存款利息；利息收入则是银行通过贷款和其他计息资产获得的收入。
净利息收入，即利息收入扣除利息支出后的余额，为3897.6亿印尼盾。所列上年金额为4342.9亿印尼盾。按这两个金额计算，降幅约为10.25%，但报告所列降幅为44.52%。
该行净息差也从3.20%收窄至2.76%，下降0.44个百分点。该指标反映净利息收益相对于生息资产的水平。净息差下降意味着在相同规模的此类资产上，银行从利差中获得的收益减少。
手续费及佣金收入达到1003亿印尼盾，为业绩提供了一定支撑。报告所列增幅为56.59%，但所列上年金额437.1亿印尼盾意味着增幅约为129.47%。两组数据都显示收入有所增加，但金额与百分比需要核对。出售金融资产所得收益下降42%，至172.5亿印尼盾。
费用上升，利润下滑
2026年前九个月，MNC银行人员费用增长9.51%，达到1844.5亿印尼盾。促销费用增长3.83%，至179.3亿印尼盾；其他费用增长7.82%，至2480.8亿印尼盾。
营业利润下降18.12%，至524.2亿印尼盾。报告所列营业外收入为67.2亿印尼盾，税后净利润为466.3亿印尼盾。
与上年同期603.9亿印尼盾相比，净利润减少137.6亿印尼盾，降幅约为22.78%。财务报告其他部分所列13.8%的降幅与这些金额不符；22.78%与计算结果一致。
盈利状况受到多方面压力，而非单一项目疲软。资金成本快速上升，净息差收窄，营业费用增加。手续费及佣金收入增加有所助益，而资产出售收益减少则削弱了另一项收入来源。最终，银行仍实现盈利，但扣除成本和税项后的收入低于一年前。
贷款质量恶化，资本充足率下降
MNC银行不良贷款率（毛）从4.00%升至4.64%。不良贷款是指借款人出现严重还款困难的贷款。该比率上升了0.64个百分点。
不良贷款率（净）从2.80%升至3.50%。这一指标反映银行为问题贷款计提的准备金。更广义的低质量贷款比率升幅更大，从24.41%升至34.84%，增加10.43个百分点。
低质量贷款的范围比已被归类为不良贷款的贷款更广。这一比率上升意味着，在银行继续扩大信贷的同时，贷款组合中需要密切关注的部分有所增加。借款人还款情况既关系到盈利，也影响资金回流银行的规模。
资本充足率从24.50%降至20.68%，下降3.82个百分点。该比率比较符合条件的资本与按风险加权的资产。资本为银行抵御损失提供缓冲，而风险加权则提高了被认为更可能造成损失的风险敞口所占的权重。
OJK的评估与财务数据反映了同一情况的不同方面。监管机构表示，其监管未发现严重的偿付能力问题。9月数据则显示，资金基础缩小，盈利能力减弱，贷款质量恶化，资本充足率下降。恢复可靠的交易服务能够解决客户眼下的问题，而资金、盈利和贷款偿还仍将是银行财务管理的核心。
要点
- MNC银行于2026年11月4日表示，在客户投诉交易和取款问题后，数字交易服务仍在恢复中。
- OJK表示未发现严重的偿付能力问题，并正监测银行状况及其履行客户义务的情况。
- 客户存款总额下降17.13%，至11.32万亿印尼盾，其中定期存款减少2.74万亿印尼盾，是主要原因。
- 贷款增至12.02万亿印尼盾，报告的贷款存款比升至105.83%。
- 净利润从603.9亿印尼盾降至466.3亿印尼盾，降幅约为22.78%。
- 贷款质量指标恶化，资本充足率降至20.68%。
- 数字服务恢复期间，银行建议客户使用自动柜员机、分行和呼叫中心。
