七家贷款机构失去发放小额贷款的资格
哈萨克斯坦金融市场监管与发展局于2026年10月23日吊销了七家小额信贷机构的牌照。检查发现，这些机构屡次违反法律，损害客户权益。根据国家银行数据，截至7月1日，这些公司的贷款组合总额为176亿坚戈。
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此次决定涉及MaxMoney、Microfinance Systems、SurfKaz Finance、MFO№1、Umit Finance、Vivus和EL QAZYNA。其中六家按资产规模位列该国100家最大的小额信贷机构之列，而哈萨克斯坦市场共有213家此类贷款机构。
对借款人而言，眼下的变化很明确：这些公司不得再发放新的小额贷款，但客户仍须偿还已签订协议的贷款。现有合同继续有效，贷款机构不得随意更改合同条款。
按7月数据，七家公司的资产总额约为144亿坚戈。MFO№1一家就占其贷款总额的约55%，因此按未偿贷款金额计算，该公司的客户是受影响最大的群体。
监管机构为何介入
该局表示，检查发现这些机构系统性违反法律，损害金融服务消费者的权益。该局没有说明各公司具体违反了哪些规定，也未公布受影响的借款人人数。
哈萨克斯坦《小额信贷活动法》规定，在连续12个月内三次或以上发现违规，且违规导致消费者权益受到侵害，可作为吊销牌照的理由。该局将这七家机构的违规行为描述为系统性违规。
负责监督该行业合规与消费者保护的金融监管机构在声明中阐述了其工作重点：
保护公民的权利和合法利益，是监管活动的重点之一。
相关决定自通过之日起生效。因此，这些公司自10月23日相关决定通过后便不得再发放新的信贷，但仍须履行现有合同项下的义务。
哪些公司受到影响？
该局分别向每家贷款机构下达了命令。国家银行截至2026年7月1日的数据反映了监管行动前这些公司的规模。贷款组合是指贷款机构记录的贷款总额；资产则是其资产负债表上记录的资源。
- MFO№1，第70号命令：资产67.4亿坚戈，贷款组合96.2亿坚戈，净亏损14.3亿坚戈。
- Vivus，第15号命令：资产20.3亿坚戈，贷款组合33.7亿坚戈，净利润3.7938亿坚戈。
- Microfinance Systems，第68号命令：资产16亿坚戈，贷款组合12.9亿坚戈，净亏损1.0732亿坚戈。
- Umit Finance，第71号命令：资产13.2亿坚戈，贷款组合15.8亿坚戈，净利润6.0785亿坚戈。
- MaxMoney，第67号命令：资产12.1亿坚戈，贷款组合7.8421亿坚戈，净利润152万坚戈。
- SurfKaz Finance，第69号命令：资产9.554亿坚戈，贷款组合5.5446亿坚戈，净利润1.1845亿坚戈。
- EL QAZYNA，第16号命令：资产5.5382亿坚戈，贷款组合4.2189亿坚戈，净利润2.5051亿坚戈。
这些财务数据反映的是各公司在7月报告期末的情况。牌照吊销决定于10月作出，因此借款人应查阅贷款机构和监管机构的最新通知，确认还款安排。
贷款主要集中在两家公司
按资产规模计算，MFO№1在哈萨克斯坦213家小额信贷机构中排名第27位。其67.4亿坚戈资产约占七家公司144亿坚戈资产总额的47%。
Vivus在全国排名第57位，是该组中资产规模第二大的公司。Vivus的33.7亿坚戈贷款组合与MFO№1的96.2亿坚戈贷款组合合计达129.9亿坚戈，约占七家公司176亿坚戈贷款组合总额的74%。
这意味着，现有合同项下仍待偿还的大部分贷款集中在这两家机构。它们如何接收还款、与客户沟通，将影响该组未偿贷款金额中的最大份额。
Umit Finance和Microfinance Systems的贷款组合规模次之，分别为15.8亿和12.9亿坚戈。其余三家公司各自的贷款组合均不足10亿坚戈。
五家公司盈利，但七家公司整体亏损
七家公司中，Umit Finance报告的净利润最高，为6.0785亿坚戈。Vivus净利润为3.7938亿坚戈，EL QAZYNA为2.5051亿坚戈，SurfKaz Finance为1.1845亿坚戈，MaxMoney为152万坚戈。
这五家公司的利润合计约13.6亿坚戈。MFO№1亏损14.3亿坚戈，Microfinance Systems亏损1.0732亿坚戈，两家亏损合计超过上述利润总额。
按公布的四舍五入数据计算，七家公司合计亏损约1.8亿坚戈。MFO№1贡献了大部分亏损，同时也是贷款规模最大的公司。
监管机构表示，吊销牌照的原因是屡次违反法律、损害客户权益。此次监管行动涉及盈利公司，也涉及报告亏损的公司，七家公司均须履行合规义务。
现有贷款仍须偿还
借款人必须继续按照合同规定的还款计划履行还款义务及其他责任。牌照被吊销、停止运营、进入清算或破产，本身都不会免除客户的债务。
如果贷款仍由原机构持有，借款人应按现有合同和经核实的付款信息继续还款。逾期还款可能产生合同规定的后果。
如果贷款债权依法转让给另一债权人，借款人必须收到新债权人及付款信息的通知。债权是指依据贷款协议收取所欠款项的法定权利。
客户应区分已确认的债权转让与要求向其他账户付款的意外通知。收到电话或短信告知银行账户变更后，应先通过官方通知核实，再汇款。
已经支付的款项仍属于还款记录的一部分。借款人应保留收据，并与贷款机构提供的剩余余额明细进行核对，尤其是在贷款服务责任发生变更时。
合同变更必须保障借款人权益
原小额贷款机构不得更改现有小额贷款协议，法律允许的情形除外。它们不得借吊销牌照之机擅自施加新条款。
允许的变更须经借款人同意，并须维持或改善客户的处境。例如降低利率、还款金额或罚金。此类变更不得增加所欠本金、定期还款金额或客户的责任。
本金是贷款所欠的基础金额，不包括利息和其他费用。因此，借款人如被要求签署替代协议，应核对其中的还款计划和所列金额。
在合同终止前，原贷款机构或其合法继承方必须继续遵守针对个人借款人的相关规定。这些义务包括向信用局更新信息；信用局负责保存借贷和还款记录。
公司须在30天内变更状态
每家机构须在牌照被吊销后的30个日历日内完成重新注册，或决定重组、清算。重新注册时，须从公司名称中删除表明其提供小额贷款服务的词语、派生词或缩写。
重组是改变公司的法律结构，清算则是结束公司运营的过程。30天是完成指定公司程序的期限，并不意味着所有现有贷款都会在这段时间内结清。
更改名称或法律状态不会免除公司对客户和商业伙伴的义务。对借款人而言，实际需要做的是确认谁有权为贷款提供服务并接收还款。
以下关键日期体现了此次行动在该局市场监管工作中的位置：
- 2026年6月：该局表示，自2023年以来已开展824次检查，吊销99家小额信贷机构的牌照。
- 2026年7月1日：国家银行的财务数据记录了这七家公司的资产、贷款及财务业绩。
- 2026年10月23日：该局通过吊销这七家机构牌照的命令，命令自通过之日起生效。
- 牌照吊销后的30个日历日内：每家公司须完成重新注册，或决定重组、清算。
监管机构表示，将继续以风险为导向开展监管，尤其关注借款人权益、尽早发现违规行为，以及依法采取执法措施。
客户如何核实还款并对错误提出异议
借款人可将合同、还款计划和每笔付款凭证集中保存，以减少过渡期间的混乱。这些记录有助于确认双方约定的内容、已支付的金额以及尚欠款项。
向新账户付款前，客户应核实贷款机构和监管机构的官方通知，确认债权人是否已变更，并要求书面确认谁有权收款。对于来自陌生地址的消息或未经核实的来电，尤其需要谨慎处理。
如果借款人无法联系公司、对未偿余额有异议，或遇到意料之外的合同变更，可联系金融市场监管与发展局。涉及小额信贷机构的纠纷也可提交给小额信贷监察专员处理，该服务对借款人免费。
监察专员协助解决金融公司与客户之间的纠纷。在此类案件中，有用的证明文件包括原始协议、付款收据、账户对账单，以及宣布债权人变更或条款修订的通知。
七家机构牌照被吊销后，客户有两项当务之急：按合同继续还款，并核实收款方式是否发生变化。与此同时，贷款机构必须停止发放小额贷款，并继续履行对现有借款人的法律义务。
要点
- 哈萨克斯坦于2026年10月23日吊销七家小额信贷机构的牌照，理由是这些机构屡次违规并损害消费者权益。
- 截至7月1日，这些公司的贷款总额为176亿坚戈，资产约144亿坚戈。
- MFO№1和Vivus合计占该组贷款组合的约74%。
- 现有债务仍须偿还，但不得再发放新的小额贷款。
- 各公司须在30个日历日内重新注册，或决定重组、清算。
- 借款人应核实付款方式变更、保留收据，并在发生纠纷时寻求免费的监察专员协助。
