印度央行整合现金转账规则：通过网点 NEFT 转账上限为 5 万卢比，ATM 和代理渠道另设限额

三种转账限额，取决于资金的流转方式

没有银行账户的人可以将现金交到银行网点，通过印度储备银行（国内资金转账）指引（2026）规定的全国电子资金转账系统（NEFT），向他人的账户汇款，单笔最高 5 万卢比。通过 ATM 或获授权的银行代理现金汇款，限额较低：每笔交易最高 5000 卢比，每名汇款人每月最高 2.5 万卢比。

这项于 2026 年 11 月 11 日生效的指引，也涵盖资金反向流动的情形，即从银行账户汇出，由他人以现金方式领取。此类付款每笔最高 1 万卢比，每名收款人每月最高 2.5 万卢比。

印度储备银行将现有的国内资金转账规定纳入统一框架，同时保留此前的交易限额。实际变化在于，客户登记、身份核验、支付记录、监控和投诉处理等要求现在汇总为一套规则。

对于需要在印度不同地区之间汇款的家庭，首先要看现金是从哪里进入或离开银行系统。汇款人将现金存入他人账户，使用的是现金存入服务。账户持有人汇款，由他人领取现金，使用的则是现金支取服务。两种服务各有不同的限额和记录要求。

没有银行账户的人可以汇出多少？

非账户客户可以前往银行网点，通过 NEFT 向收款人的银行账户汇款，每笔现金交易最高 5 万卢比。汇款人无需拥有银行账户，但这类转账的收款人必须有账户。

NEFT 是一种在银行账户之间以电子方式转移资金的支付系统。在这种安排下，网点接收汇款人的现金，并办理向收款人账户的电子转账。

银行也可以通过银行代理（BC）、ATM 和其他获准渠道提供现金存入服务。银行代理通常简称 BC，是在网点以外提供银行服务的获授权代理人。通过此渠道，每笔转账最高 5000 卢比，每名汇款人每月最高 2.5 万卢比。汇款人就是转出资金的人。

使用这项服务的汇款人每月可汇款 5 次，每次 5000 卢比，达到 2.5 万卢比的上限。若要汇出 1.2 万卢比，通过代理或 ATM 至少需要分三笔交易；通过网点办理 NEFT，则一笔即可完成。手续费也可能影响渠道选择。

网点 5 万卢比的限额，是通过 BC 或 ATM 单笔转账 5000 卢比限额的 10 倍。代理和 ATM 渠道的 2.5 万卢比月度上限按汇款人计算，因此，即使更换收款人，计入额度的仍是同一名汇款人的月度限额。

没有账户的人如何领取现金？

账户持有人可以向没有银行账户的人汇款，由对方通过 ATM、银行代理或其他获授权的支付渠道领取。银行从汇款人的账户中扣款，收款人则通过获准的服务领取现金。

印度储备银行在指引中规定了现金支取限额：

现金支取服务项下每笔转账的最高金额为 1 万卢比，每名受益人每月总额上限为 2.5 万卢比。

因此，收款人若要领取 2.5 万卢比，至少需要分三笔领取，例如 1 万卢比、1 万卢比和 5000 卢比。月度上限按受益人计算，也就是按领取现金的人计算，而不是按汇款人计算。

汇款银行必须获取并留存受益人的姓名和地址。因此，没有账户但领取现金的人仍会被记录在银行档案中。单笔支取上限是通过代理或 ATM 现金存入单笔 5000 卢比上限的两倍，不过两种服务的月度限额都是 2.5 万卢比，只是分别按不同的人计算。

登记要求及每笔转账的额外核验

根据适用的印度储备银行《了解你的客户指引》（2025），银行和银行代理必须为使用现金存入服务的客户办理登记，登记时需提供已核验的手机号码和经本人认证的官方有效证件（OVD）。了解你的客户通常简称 KYC，指金融机构用于确认客户身份的核查程序。

印度储备银行对登记要求的表述如下：

汇款银行／银行代理应根据经核验的手机号码和经本人认证的官方有效证件（OVD）为汇款人办理登记；该证件应符合印度储备银行发布并不时修订的适用《了解你的客户指引》（2025）的规定。

每笔交易还必须通过额外身份验证因素（AFA）进行核验，即付款时进行额外的身份检查。登记用于确认客户身份；身份验证则针对单笔交易进行核验。

这一框架对依赖现金的人尤其重要，包括向印度其他地区亲属汇款的外来务工人员。即使无需银行账户也能使用服务，仍须满足证件和核验要求。计划使用这项服务的人，需要备齐规定的身份证件，并提供可供核验的手机号码。

银行和代理还必须遵守《所得税法》（2025）中适用的现金存款规定。支付限额与这些法律要求同时适用。

银行必须记录和监控的事项

汇款银行和银行代理必须在即时支付服务（IMPS）或 NEFT 转账所用的支付报文中加入汇款人信息。报文还必须包含标识，以表明这笔付款最初是现金汇款。

这些记录可确保现金付款在通过电子银行系统流转时仍能被识别。接收机构会收到汇款人信息和转账性质，而不仅仅是金额和收款账户。

银行和非银行服务提供商必须采用交易频率监测机制，监控短时间内交易发生的频率。即使每笔交易都符合限额，频繁重复的付款仍可能因此受到关注并接受进一步审查。

服务提供商必须在资金存入客户账户时向客户发送通知。若账户或一组账户的入账金额异常增加，必须立即调查，并向相关主管部门报告可疑交易。因此，监控既关注单笔金额，也关注跨笔付款的交易模式。

资金多久可以到账？

根据该指引，转账预计实时或接近实时完成。通俗地说，资金应立即到账，或仅有短暂的处理延迟。框架没有为所有渠道规定统一的具体到账分钟数。

银行间结算必须通过印度储备银行批准的支付系统进行。结算是指一家机构的客户向另一家机构汇款后，银行完成由此产生的财务义务的过程。

这些规则适用于各类定期商业银行，包括地区农村银行，以及城市合作银行、邦合作银行和地区中央合作银行。在相关指引适用于其国内资金转账服务的范围内，获授权的支付系统运营机构和参与者也须遵守规定。

卡对卡转账不属于这一框架的适用范围，仍受相关支付工具的规则和审批要求约束。使用卡转账的客户应查阅该项服务的条款。

收费和投诉仍是服务的一部分

银行和非银行服务提供商可以对国内资金转账收取合理费用。该指引没有规定统一费率，因此费用可能因服务提供商和所用服务而异。

通过代理汇出 5000 卢比的客户，与通过网点 NEFT 汇出较大金额的客户，可能面临不同的费用。授权转账前先确认费用，有助于了解应付总额，尤其是因渠道限额而需要分多笔交易时。

服务提供商可以建立客户投诉处理机制。针对该指引所涉服务的投诉，属于印度储备银行综合申诉专员计划（2026）的受理范围。申诉专员是处理符合受理条件的金融服务投诉的正式渠道。

如果客户需要对一笔付款提出疑问，入账通知、交易记录和汇款人身份信息也很重要。保留交易参考编号，并确认预期收款人是否已收到款项，可为服务提供商调查提供具体信息。

11 月 11 日有哪些变化？

印度储备银行整合了此前的指引，并保留现有转账限额。新指引还统一纳入了对《了解你的客户指引》（2025）、《所得税法》（2025）和印度储备银行综合申诉专员计划（2026）的相关规定。

此前的框架始于 2011 年 10 月 5 日发布的《国内资金转账——放宽规定》，编号为 RBI/2011-12/213、DPSS.PD.CO.No. 622/02.27.019/2011-2012。该文件允许银行在遵守 KYC 和反洗钱要求的前提下提供国内资金转账服务。文件将现金支取限额从每笔 5000 卢比提高至 1 万卢比，每名受益人每月上限为 2.5 万卢比；还允许没有银行账户的非账户客户向银行账户汇款，每笔最高 5000 卢比，每名汇款人每月最高 2.5 万卢比。

之后发布的通告《国内资金转账——审查框架》日期为 2024 年 7 月 24 日，编号为 RBI/2024-25/52、CO.DPSS.POLC.No.S415/02.27.019/2024-25，并于 2024 年 11 月 1 日生效。该通告要求汇款银行留存现金支取受益人的姓名和地址。对于现金存入服务，银行和银行代理必须使用经核验的手机号码和经本人认证的 OVD 为汇款人办理登记，并通过短信一次性密码对每笔交易进行验证。IMPS 和 NEFT 支付报文必须附有汇款人信息，并标明该笔转账属于现金汇款。银行和代理还必须遵守《所得税法》（1961）及其规则中的现金存款规定。卡对卡转账仍受相关支付工具的规则和审批要求约束，此前的交易限额则继续适用。

框架中的关键日期如下：

• 2011 年 10 月 5 日：印度储备银行发布放宽国内资金转账规定的通告。
• 2024 年 7 月 24 日：印度储备银行发布审查国内资金转账框架的通告，该通告于 2024 年 11 月 1 日生效。
• 2026 年 11 月 11 日：《国内资金转账指引》（2026）生效，并取代和废止此前的两份通告。

对客户而言，仍需在三种服务中作出选择：通过网点 NEFT 现金汇款、通过代理或 ATM 存入现金，以及从账户汇款供他人领取现金。允许的金额、按谁计算月度总额以及所需记录，都取决于所选服务。

要点

• 非账户客户可通过网点 NEFT 将现金汇入银行账户，每笔最高 5 万卢比。
• 通过 BC、ATM 和其他获准渠道现金存入，每笔最高 5000 卢比，每名汇款人每月最高 2.5 万卢比。
• 向无账户人士支付现金，每笔最高 1 万卢比，每名受益人每月最高 2.5 万卢比。
• 现金存入服务客户须使用经核验的手机号码和经本人认证的官方有效证件办理登记，并对每笔交易进行额外身份验证。
• 服务提供商必须标识现金汇款、监控交易模式、发送入账通知并报告可疑活动。
• 该指引于 2026 年 11 月 11 日生效，保留了现有限额。服务提供商可收取合理费用，卡对卡转账不在适用范围内。