嫌疑人照片，冒用他人身份
越南同奈省警方逮捕一名嫌疑人。此人被指控将自己的照片放在伪造的身份证件上，同时填写他人的个人信息，随后使用这些证件签订分期购买商品的合同。此案凸显，身份信息遭窃后，即使本人从未申请贷款，也可能面临还款要求，信用记录也会受损。
同奈省警方网络安全部门与新安乡警方合作实施了逮捕。警方在针对这一作案手法发布的警示中提到了 FE Credit、Mcredit 和 Home Credit 等消费金融公司。调查人员表示，嫌疑人利用伪造证件准备申请材料并签订购买合同，意图通过欺诈获取财物。
调查仍在进行。警方尚未公开嫌疑人的身份、被冒用身份的人数、交易金额或逮捕日期。
对受害者来说，交易发生很久之后才收到的通知可能是第一个警讯：付款提醒、催收电话，或贷款申请被拒。亲友和同事也可能接到电话，催促身份信息出现在文件中的当事人还款。
实际问题有两个方面：当事人必须对自己声称从未同意的交易提出异议，同时还要申请更正不准确的信用信息。越南的法律保护、贷款机构的身份核验措施以及较新的信用查询提醒机制，分别应对这一问题的不同方面。
虚假身份如何变成金融合同
同奈省的作案手法是将真实个人信息与伪造证件结合起来。CMND 和 CCCD 是越南的身份证件；证件号码及其他身份信息有助于金融机构将申请与特定个人关联起来。
冒名者将自己的照片放在他人的信息旁边，就能提交看似与申请人身份相符的文件，同时让由此产生的金融记录落到身份信息被盗者名下。通过分期购买，申请人可先拿到商品，再在一段时间内分期付款。
个人信息可能通过公开发布的身份证件照片、在网上买卖的图片、欺骗性链接，或冒充银行、金融公司及政府机构工作人员的人落入犯罪分子手中。调查人员尚未说明同奈省案件中的嫌疑人通过哪种途径获得了所用信息。
越南网络应急响应团队 VNCERT 和网络安全主管部门曾查获非法传播身份信息的行为，其中包括在地下论坛兜售数亿条信用记录的案件。这些记录是数据集中的条目，同一个人的信息可能重复出现。
被盗的身份照片还可能被用于尝试在线贷款申请、注册 SIM 卡或创建虚假账户。因此，泄露的证件可能被用于单笔购买或一家贷款机构之外的其他用途。
身份核验为何一直困难
东南亚研究所（ISEAS – Yusof Ishak Institute）在其消费金融研究中探讨了这些漏洞。研究于2021年8月24日发布，研究人员采访了河内和胡志明市的36人，其中包括14名银行和金融业从业者以及22名借款人。
研究指出，市场上存在真实和伪造身份证件的黑市；身份证号码从9位数过渡到12位数引发了混乱；贷款机构之间关于欺诈申请者的信息共享也有限。
越南国家银行下属的国家信用信息中心一名高级官员谈到，不同证件可能被用于申请多笔贷款：
借款人可能会试图使用不同证件隐瞒自己的信息，以申请不同的贷款
研究人员还记录了收入核验方面的困难，尤其是对以现金领取工资或没有正式就业记录的人而言。因此，贷款机构面临两项不同任务：确认申请者身份，以及评估其还款能力。
研究称，FE Credit 当时已使用欺诈评分标记可疑申请，包括涉及虚假身份证明的申请；该公司还使用其他评分评估还款风险。欺诈核查用于发现欺骗行为；信用评分则用于估计借款人还款的可能性。两者都取决于输入系统的信息质量。
这些年来的变化
越南通过身份信息基础设施、公众警示、数字核验和数据保护法规逐步加强应对措施。2021年的研究介绍了公安部建设统一人口数据库的工作，该数据库与包含12位号码、芯片和二维码的身份证相连。
以下几个有明确日期的进展显示，应对措施不断扩大：
- 2021年8月24日：ISEAS 发布有关身份核验、信用评分和消费贷款的研究。
- 2024年1月17日：河静省警方就身份信息被用于信贷和虚假税务登记发出警示。
- 2024年7月1日：在有关银行采用生物识别比对前后欺诈情况的统计中，该日期被用作比较基准。
- 2025年7月22日：TrueMoney 发布关于冒用他人身份证借款的指引，后于2025年10月2日更新。
- 2026年1月1日：越南《个人数据保护法》（第91/2025/QH15号）生效。
- 2026年10月24日：金瓯省警方建议居民减少通过即时通信应用分享敏感照片。
同奈省的调查将这些担忧具体呈现出来：伪造证件被用于签订消费金融合同以获取商品。警方敦促居民留意贷款和交易通知，不要等到催收时才发现问题。
无辜者会被要求还款吗？
胡志明市律师协会律师邓氏翠玄表示，仅仅因为某人的身份信息出现在贷款申请中，并不意味着此人自动承担还款责任。关键在于此人是否参与了交易、是否授权他人代为办理，或是否存在其他法律义务。
玄律师援引了越南《2015年民法典》第117条。该条将自愿参与列为民事交易有效的条件之一。未签订贷款协议、未授权他人办理贷款且无意借款的人，有理由对冒名者提交的申请所引发的还款要求提出异议。
不准确的债务记录仍可能立即造成实际麻烦。贷款机构在审核新申请时会查看借贷和还款历史。在记录调查并更正之前，有争议的逾期贷款可能影响购房融资、购车或使用其他金融服务。
同奈省律师协会律师阮明登表示，视具体行为、严重程度及后果而定，利用他人信息或证件通过欺骗手段获取贷款或商品，可能承担刑事责任。
TrueMoney 的身份信息被冒用指引还提到，可能面临4000万至6000万越南盾的行政罚款，也可能被提起刑事诉讼。这一罚款范围属于一般性指引；同奈省案件仍在调查中，最终法律后果取决于查明的违法行为。
向贷款机构索取什么
发现不认识的贷款或分期合同后，当事人应尽快通过金融机构公开的联络渠道联系该机构，并向最近的警察局报告疑似冒名行为。同奈省警方建议同时采取这两个步骤，以便调查交易情况和涉嫌犯罪的行为。
TrueMoney 建议保留有争议的借款详情、短信、电子邮件、催收通知及相关通话记录。该公司还建议向警方索取已受理报案的书面确认，并记录与贷款机构交涉的情况。
向金融机构索取的文件应有助于还原交易经过：
- 贷款申请和已签署的合同。
- 用于批准贷款的身份证件及核验记录。
- 电子身份核验（通常称为 eKYC）过程中收集的照片或视频。
- 如款项已转账，索取显示收款账户的放款记录。
- 如交易涉及商品，索取交付或移交记录。
电子身份核验是指远程核验客户身份，而非完全依赖客户到网点或销售柜台办理。相关记录有助于调查人员比对实际申请人与身份信息被冒用者。
TrueMoney 还建议要求贷款机构在调查期间暂停有争议的贷款，以及继续计收利息或费用。受害者应保留该请求及机构回复，并记录所联系工作人员的姓名和联系日期。
更正信用记录需要单独申请
越南信用信息中心通常简称 CIC，负责保存贷款机构用于评估借贷历史的信息。查询个人信用报告有助于发现与本人身份关联的陌生贷款机构、未偿余额和逾期付款记录。
玄律师提到越南国家银行第15/2023/TT-NHNN号通知第19条第4款。该条赋予客户申请更正不准确信用信息的权利。客户可向 CIC、相关信贷机构或参与的组织提交申请，并说明理由、附上证明文件。
有效的更正申请应汇总有争议的记录、警方报案受理证明以及从贷款机构取得的证据。合同调查由金融机构和主管部门负责；CIC 的职责是处理记录在客户名下的信用信息。
TrueMoney 建议将往来信件、催收通知、合同和电话沟通记录一并保存。如果贷款机构不配合或争议变得复杂，该指引建议寻求律师或消费者保护组织的帮助。
及时提醒有助于尽早应对
越南信用信息股份公司（PCB）开发了 ID365 服务，用于在其关联金融机构因贷款事宜查询客户信用信息时通知客户。系统会发送电子邮件，让客户发现意外查询并联系相关机构。
时间点很重要。信用查询发生在申请过程中，当事人可能有机会在款项发放前发出警报。催收通知通常要等合同已经签订、付款到期后才会寄出。
据介绍，ID365 的覆盖范围仅包括 PCB 关联金融机构发起的查询。使用提醒服务的消费者仍需按照同奈省警方的建议，留意交易通知和个人信用信息。
银行采用生物识别比对后公布的统计数据也显示了加强核验所带来的变化：与2024年7月1日之前相比，被诈骗并蒙受损失的个人客户人数下降59%，接收欺诈资金的个人账户数量下降52%。这两项数据衡量的是不同结果，一项统计受损个人，另一项统计接收欺诈资金的账户。
生物识别比对利用面部等生理特征协助核验身份。信用查询提醒的用途则不同：它会告知身份信息持有人，有人已启动申请流程。对消费者而言，及时收到提醒，可能意味着可以处理可疑申请，而不必等到面对逾期欠款。
防止证件被复制
河静省警方于2024年1月17日发布的身份盗用警示建议居民通过拨打机构正式公布的电话号码或向其官方邮箱发送邮件，核实来历不明的金融电话、短信和电子邮件。警示还提到，有人滥用身份信息进行虚假税务登记，或通过社交媒体安排借款。
金瓯省警方随后建议减少通过 Zalo、Messenger 等应用分享六类敏感图片，包括身份证件、银行卡及账户信息、身份验证页面、机票预订信息、金融或财产文件，以及交易或账户余额截图。
如遇到正当的资料索取要求，居民应先确认索取方身份及所需信息的具体范围。警方建议遮盖不必要的身份证号码、二维码、条形码和卡号，只发送所需部分。使用不透明遮挡物比使用仍能看见文字的半透明记号笔更妥当。
金瓯省警方还建议删除照片中保存的位置信息，检查旧聊天记录中的证件照片，并在不再需要时删除副本。只要通信双方中任一方的账号遭到接管，敏感文件就可能泄露。
冒名行为可能始于看似普通的行政手续请求。在嘉莱省得波乡，一名冒充土地管理人员的人以办理手续为由，索要身份证和土地所有权文件的照片。
同奈省警方建议居民切勿出借身份证件供他人办理交易，也不要泄露网银密码和一次性密码（OTP）。警方还警告，不要在个人设备上登录陌生人提供的云端账户。已经遭遇陌生债务的人，应立即联系贷款机构、保存证据并报告疑似欺诈。
要点
- 同奈省警方逮捕一名嫌疑人。此人被指控将自己的照片与他人的信息拼在伪造身份证件上，以分期合同方式获取商品。
- 调查仍在进行；警方尚未公布受害者人数或涉案金额。
- 律师邓氏翠玄表示，是否承担还款责任取决于当事人是否参与、是否授权他人办理或是否存在其他法律依据，而非仅看文件中是否出现其身份信息。
- 受害者应索取合同、身份核验记录以及付款或交付凭证，并向警方报告疑似冒名行为。
- 可通过提交证明文件申请更正不准确的信用信息。
- 信用查询提醒、经核实的联系渠道，以及对证件照片的严格管理，有助于更早发现或防范身份信息被冒用。
