韩国养老金空档期：七成脆弱家庭入不敷出

预算缩减后，每月仍有收支缺口

在退休与开始领取养老金之间陷入财务困境的韩国家庭，每月在外出就餐、休闲和衣物等可调整开支上仅花费21.3万韩元，但仍有七成以上的家庭支出超过收入。这些项目的支出约为收入高于研究基准家庭的三分之一；后者的相关支出为61.6万韩元。

韩国保健社会研究院在《中老年人收入缺口现状及应对措施》研究中考察了这一困境。在研究涉及的各出生群体中，脆弱家庭的收支入不敷出比例为70.2%至72.5%。合并计算后，这一比例为72.5%，而收入高于基准的家庭为23.4%，前者约为后者的三倍。

研究结果揭示了退休财务面临的三重压力：人们往往在60岁前离开主要工作岗位，之后找到的工作通常薪酬较低，而国民年金定期养老金又要更晚才开始发放。1961年至1964年出生的人从63岁起具备领取养老金的资格。因此，60岁退休的人需要设法度过三年空档期。

研究人员郑海植、柳在麟、李多美和韩圭烈提出了涵盖就业、养老金缴费和收入援助的改革建议。他们的分析指出了家庭面临的现实难题：少外出就餐或少买衣物可以省钱，但食品、医疗和照料年迈父母仍需要现金支出。

哪些人属于脆弱群体？

该研究评估了户主出生于1957年至1964年的家庭。研究人员以各出生群体在55至59岁时的收入中位数作为比较基准。中位数是将收入从低到高排列后位于中间的数值。

如果家庭在养老金空档期的收入按家庭规模调整后，低于此前基准的一半，就被归为脆弱家庭。根据出生群体不同，符合这一条件的家庭占15.6%至17.2%，约为每六户中一户。

这一指标识别的是退休年龄前收入相对于同出生群体典型收入偏低的人群。它以共同基准比较家庭，而不是追踪每个家庭的收入相对于自身以往工资的变化。支出数据也按家庭规模进行了调整，以便更公平地比较成员人数不同的家庭。

合并后的72.5%收支入不敷出比例，显示这一群体的财务压力十分集中。即使可自由支配支出只有21.3万韩元，而非61.6万韩元，许多家庭仍需要从现有收入之外筹钱来支付开支。

养老金等待期为何越来越长

韩国1998年的养老金改革设定了逐步提高正常养老金领取年龄的时间表：每五年提高一岁。调整从2013年提高至61岁开始，并将在2033年达到65岁。研究比较中采用的退休年龄为60岁。

这一时间表使后续世代从60岁退休到开始领取定期养老金之间的间隔越来越长：

• 1998年：养老金改革确定了提高领取年龄的时间表。
• 2013年：正常养老金领取年龄提高至61岁。
• 1961年至1964年出生的人：从63岁起领取定期养老金，60岁退休后有三年空档期。
• 1965年至1968年出生的人：从64岁起领取养老金，空档期延长至四年。
• 1969年及以后出生的人：从65岁起领取养老金。根据时间表，领取年龄将在2033年达到65岁，因此60岁退休后将有五年空档期。

国民年金通常强制参保至59岁，并于60岁终止。符合条件者可以自愿继续参保，在60岁后继续缴费。因此，年满60岁的人会在具备领取正常养老金资格前退出强制参保范围；能否继续缴费则取决于个人情况和支付能力。

研究人员建议逐步提高缴费年龄上限，首先允许60岁及以上、收入容易核实的在职人员继续缴费。这样一来，更多仍在工作的人可以累积养老金缴费记录。

离开主要工作岗位可能让困境提前出现

人们离开主要工作岗位，即从事时间最长的工作的平均年龄约为53岁，远早于60岁的退休年龄。对于63岁才具备领取养老金资格的人来说，从离开主要工作岗位到领取定期养老金之间可能相隔约十年。

许多人在这段时间会从事其他工作。他们面临的难题是，能否用当时找到的工作，弥补长期雇佣关系所带来的稳定性和收入。养老金参保空档期因此可能与更长时间的工资降低或收入不稳定重叠。

1961年至1964年出生的人中，养老金空档期的就业率为66.5%，低于同一出生群体55至59岁时的73.8%。就业率下降了7.3个百分点，这主要与离开稳定工作有关。

不过，家庭仍高度依赖劳动收入。户主出生于这一群体的家庭，在养老金空档期，工资和经营收入占家庭当前收入的83.0%。研究人员发现，户主失去就业收入后，配偶增加工作并未带来明显的收入补偿。

更多老年人就业或求职

60至64岁人群的劳动力参与率从2011年的57.0%升至2025年的66.7%，提高了9.7个百分点。这一指标包括该年龄组中有工作的人，以及正在积极求职的人。

在60至64岁的就业者中，受雇领工资者的比例同期也从49.4%升至66.2%。到2025年，该年龄组约三分之二的就业者是受雇领工资者。

这些变化显示，在达到养老金领取年龄前的几年里，有偿就业变得至关重要。这也解释了为什么替代性工作的条件如此重要。一个人即使重新就业，每月可支配收入仍可能大幅减少。

研究中的对比尤其具有参考意义：从更长时期看，老年人的劳动力参与率有所上升；但1961年至1964年出生的群体越过通常退休年龄后，就业率却有所下降。更多老年人进入劳动力市场，与个别劳动者随着年龄增长失去稳定工作，可以同时发生。

替代性工作薪酬更低、保障更少

60岁后找到新工作的人员中，61.3%从事临时工作或日结工作。重新就业的受雇领工资者中，只有22.1%拥有正式职位；相比之下，留在原岗位的受雇领工资者中，正式职位比例为59.0%。

正式就业比例相差36.9个百分点。与离职后另找工作相比，留在原岗位的人更有可能保住正式职位。

月工资中位数也有差异。按2025年币值调整后，进入新岗位的受雇领工资者收入为220万韩元，而留在原岗位的人为266万韩元。每月相差46万韩元，约为留任者工资的17%。

中位数代表各收入群体中处于中间位置的劳动者。对于主要依靠工资收入的家庭而言，这样的差距意味着可用于医疗账单、住房开支或为养老金发放前剩余几年储蓄的钱更少。临时合同和较短工时也会让预算更难预测。

提前领取养老金的缓冲作用并不均衡

符合条件者可以通过提前领取老年养老金，在正常领取年龄之前获得养老金，但金额会有所减少。研究发现，符合这一选项条件的人中，超过77%有至少20年的缴费记录，显示长期参保记录十分重要。

在养老金空档期领取公共养老金的家庭中，脆弱家庭每月平均领取52.7万韩元。收入高于基准的家庭则领取191.8万韩元，相差139.1万韩元，较高者约为较低者的3.6倍。

因此，收入较低、养老金权益较少的家庭，从这两类来源获得的支持也更少。提前领取养老金可以提供一些即时现金，但金额偏低，仍不足以应付必要开支。

职业退休养老金在这一年龄段的覆盖面有限。2023年，60至64岁人群中只有1.4%领取这类养老金。研究人员提出部分领取养老金的安排，允许人们在需要时提取部分养老金，作为度过等待期的另一种方式。

住房不能直接支付每月账单

中老年家庭持有的资产中，超过70%集中在包括住房在内的房地产上。这些家庭可能拥有价值不菲的房产，但可用于日常开支的现金相对较少。

研究人员没有发现明显的统计规律表明人们会在60岁左右出售住房来支付生活费用。因此，住房仍是家庭财富的一部分，却通常不会在退休时转化为可支配的日常开销资金。

对退休人员的访谈展现了数据背后的现实压力。参与者回忆说，随着银行账户余额减少，他们才充分意识到收入损失。男性谈到了年龄限制，以及以往经验与现有工作岗位不匹配的问题；一些女性则提到身体条件受限，只能依靠削减开支应对。

医疗账单、照料年迈父母和食品开支限制了削减开支的空间。一些参与者还提到社交往来减少。结合较低的可自由支配支出数据，这些经历表明，努力平衡预算既会影响基本生活条件，也会影响日常人际关系。

研究人员建议同时提供就业和收入支持

研究院的研究人员建议，按照养老金领取年龄逐步延长退休年龄。他们还提出在中小企业实行再雇用安排，并为工作保障较弱的人群提供更长期的就业机会。

这些措施针对的是同一问题的不同方面。继续就业可以在等待期内保住工资收入，延长养老金覆盖则可以让人们继续缴费。对于现有工作结束的劳动者，再雇用安排可以提供另一条就业途径。

对于找不到合适工作的人，建议包括暂时放宽基本生活保障补助和失业救济的资格条件。扩大公共就业岗位则可在养老金开始发放前提供收入。部分领取养老金也能成为另一种现金来源。

这些是研究建议，尚未公布实施时间表。建议的共同目标是让就业、养老金缴费和福利发放年份之间的衔接更加紧密，同时为因健康状况、技能或就业机会限制而无法延长工作年限的人提供专项支持。

家庭数据解释了研究人员为何提出多项措施，而非仅依靠削减开支。脆弱家庭在可调整项目上的支出本已低得多，重新就业者的收入低于留任者，而承受最大财务压力的家庭领取的养老金也最少。

要点

• 在研究涉及的各出生群体中，养老金空档期支出超过收入的脆弱家庭占70.2%至72.5%。
• 脆弱程度以各出生群体55至59岁时收入中位数的一半为基准，并按家庭规模调整。
• 1961年至1964年出生的人60岁退休后，要等三年才达到正常养老金领取年龄；1969年及以后出生的人则要等五年。
• 60岁后找到新工作的人中，61.3%从事临时工作或日结工作。
• 进入新岗位的劳动者月工资中位数为220万韩元，留在原岗位者为266万韩元。
• 研究人员建议延长就业年限、扩大养老金覆盖、允许部分领取养老金，并为无法工作的人提供收入援助。