有哪些变化，为何重要
新加坡将从2026年4月1日起调整综合健保计划附加险。新附加险将不得承保卫生部规定的最低自付额，附加险每年可支付的最高共同支付额也将提高至至少6,000新元。5%的共同支付规定保持不变。这些调整旨在应对私人医疗账单上涨和附加险保费快速增长的问题。
目录
对消费者而言，这是一次保障再平衡。过去能将自付费用降至几乎为零的附加险，将由保障范围更精简的产品取代，患者需要分担每笔账单中的更多费用，尤其是小额医疗支出。作为回报，新附加险的保费预计平均降低约30%。这意味着许多家庭可以在每年少缴保费的同时，继续获得应对大额账单的保障。
私人保险公司表示支持这项政策调整。新加坡寿险协会表示，会员保险公司将协助客户转投新附加险；多家保险公司也表示，保单持有人在2026年转换时无需额外核保。这让现有附加险持有人更容易重新评估选择，而不必重新接受健康风险评估。
综合健保计划及附加险如何运作
所有新加坡公民和永久居民均受终身健保计划（MediShield Life）保障，这是国家基本医疗保险计划。综合健保计划（Integrated Shield Plan，简称IP）是私人保险公司提供的一种自选附加保险，叠加在终身健保计划之上，可提供额外保障，例如入住私人医院或公立医院较高级别病房、选择更广泛的专科医生网络，或缩短等待时间。
附加险是另一种自选保障，保费须全额以现金支付，可降低患者在IP保障下需要承担的住院账单份额。两个方面最为重要。自付额是每个保单年度内、保险开始赔付前由你支付的固定金额。共同支付额则是扣除自付额后，你仍需承担的账单余额的一定比例。在IP制度下，默认共同支付比例通常为10%；附加险通常会将其降至5%，但设有上限。
卫生部按病房等级规定最低自付额。目前的参考标准为：甲级病房或私人医院3,500新元，B1级病房2,500新元，B2级病房2,000新元，C级病房1,500新元。最低自付额取决于IP保障档次和所住病房。例如，针对B1级病房的保单，在使用B1级、甲级或私人病房时，最低自付额均为2,500新元。
自付额和共同支付额均可使用保健储蓄（MediSave）支付，但须遵守提取限额。许多理赔人无需在柜台支付现金，因为保健储蓄会在限额内支付他们应承担的部分。
IP相当普遍。约71%的居民持有IP，其中约三分之二的持有人还购买了附加险。约半数IP保单持有人投保的是私人医院计划，而这部分人群中约80%购买了附加险。
关键日期和过渡规则
符合修订后设计要求的新附加险必须在2026年4月1日前上市。同日起，保险公司必须停止销售不符合规定的附加险。现有附加险产品仍可销售至2026年3月31日。2025年11月27日或之后购买这些产品的客户，最迟将在2028年4月1日之后的下一个保单续期时转入符合新规的附加险。
对于2025年11月27日之前购买的附加险，各保险公司将自行决定如何处理保障变更。保险公司表示会提前通知保单持有人并提供指引。行业协会也鼓励客户与财务顾问沟通，在新框架实施前重新审视保障安排。
多家保险公司表示，客户在2026年可转换至新附加险，无需额外核保。核保是保险公司评估你的健康风险，以确定保费或除外责任的流程。无需额外核保即可转换，对购买现有附加险后出现健康问题的人尤其有帮助。
卫生部在其网站上发布官方信息和最新动态，包括详细时间表和案例说明。公告可通过此链接查看：卫生部附加险规定。
保费真的会下降吗，降幅有多大
卫生部预计，新附加险的保费平均将比目前市场上保障最全面的附加险低约30%。预计私人医院附加险每年可节省约600新元，搭配公立医院计划的附加险每年可节省约200新元。年长保单持有人的当前保费较高，因此预计降幅会更大。
作为参考，一名40岁人士若投保私人医院IP并附加附加险，目前每年可能支付约3,400新元。同样的组合，60岁人士每年可能支付约9,500新元。随着年龄增长，许多人会取消或降低附加险保障，因为保费不断上涨。更便宜、但仍将共同支付额上限设为6,000新元的附加险，可能让更多人退休后仍能继续投保。
保费下降也将反映医疗服务使用情况的变化。公开数据显示，投保私人医院IP并购买附加险的人提出理赔的可能性是不买附加险者的1.4倍，平均理赔金额也高出1.4倍。2021年末至2024年末，附加险保费年均上涨约17.2%，是同期私人医院IP保费增速的两倍。新附加险缩小了保障范围，因此理赔频率和金额预计会逐步下降。即使保费收入减少，只要理赔成本也随之下降，保险公司仍未必会亏损。行业数据显示，过去十年私人医疗保险的利润率约为0.5%。
你在医院需要支付多少
按照新设计，附加险不能承保最低自付额。你还需至少承担账单余额的5%，但共同支付额上限为每个保单年度至少6,000新元，且上限不包括自付额。自付额和共同支付额均可使用保健储蓄支付，但须遵守相关限额。
以下是简单示例。这些数字为近似值，未考虑所有保障限额或补贴，旨在说明费用支付的先后顺序。
示例一：私人医院账单为30,000新元。最低自付额为3,500新元。剩余的26,500新元按5%计算，共同支付额为1,325新元。尚未达到附加险上限。你总共需承担约4,825新元，即自付额加共同支付额。通常可在提取限额内使用保健储蓄支付，因此许多患者无需支付现金。
示例二：B2级公立病房账单为5,000新元。最低自付额为2,000新元。剩余的3,000新元按5%计算，共同支付额为150新元。你需承担约2,150新元，通常可由保健储蓄支付。公立病房补贴还会进一步降低IP保障范围内的费用，从而帮助控制共同支付额。
卫生部估计，约60%的理赔人使用保健储蓄后无需支付现金。约30%的人支付金额低于1,000新元。其余人群大多是账单较高的私人医院患者，实际现金支出可能因保健储蓄余额和提取限额而异。
卫生部为何收紧保障
保障非常全面的附加险与医院服务使用率较高有关。如果保险几乎支付每一笔费用，患者和医疗服务提供者对成本的敏感度可能会降低。这可能导致非必要住院、将常规扫描安排为住院治疗，以及住院时间超过医疗所需。数据也反映了这一点：在私人医院IP保单持有人中，购买附加险者提出理赔的可能性是不购买者的1.4倍，理赔金额也高出1.4倍。
与此同时，私人医院账单快速上涨。私人医院账单中位数从2019年的约9,100新元升至2024年的15,700新元。为跟上理赔增长，附加险保费随之大幅上涨，促使许多人降低保障或彻底取消附加险。新框架旨在恢复保险的基本功能，即为大额账单提供保障，同时让小额医疗服务重新受到成本约束。
这项调整是在此前措施基础上的进一步推进。2018年，卫生部要求所有新附加险至少包含5%的共同支付额，并将上限设为3,000新元。卫生部还引入收费参考标准，以规范收费，并对少数不当理赔的医生采取了措施，同时正在研究设立一家新的非营利私人医院。官员表示，新附加险上市后，保费降幅将逐步显现；而医疗通胀方面更广泛的变化需要时间，因为许多利益相关方都需要调整行为。
保险公司目前采取的措施
目前有七家保险公司提供综合健保计划：友邦保险、大东方保险、汇丰人寿、Income Insurance、保诚保险、莱佛士健康保险和Singlife。各公司将在2026年4月1日前推出新附加险，并于当日停止销售不符合规定的附加险。新加坡寿险协会表示，业界支持这项改革，并将协助客户应对变化。
保险公司已表示，客户可在2026年转换至新附加险，无需额外核保。这对首次购买保障后出现健康问题的客户很有帮助。各公司也表示，会清楚并提前告知相关变化，许多公司将在过渡期内允许客户升级或降低保障。
新设计生效后，附加险保费收入可能会下降，但这并不一定意味着财务表现会变差。只要理赔支出和行政成本降幅更大，财务状况仍可保持平衡。协会指出，近年来私人医疗保险一直接近收支平衡。七家IP保险公司之间的竞争也应促使价格反映保障水平的下降。
哪些人可能适合转换，哪些人可以暂不转换
没有适用于所有人的统一答案。决定取决于你的健康状况、对医院的偏好和预算。很少理赔、重视防范大额账单风险的人，可能会受益于新附加险较低的保费。预计会频繁使用私人医院的人，在新规下自付费用可能较高，不过保健储蓄可在限额内支付自付额和共同支付额。
如果你已经购买附加险，请确认保险公司是否允许你在2026年一次性转换，且无需额外核保。这样可以避免新增除外责任的风险。也要考虑未来一年的计划治疗。如果你近期准备在私人医院接受择期手术，可以考虑暂时保留现有附加险，等手术结束后再转换。如果你预计不会住院，提前转换能让你更早开始节省保费。
如果你目前没有附加险，与其急着购买即将淘汰的旧版产品，不如考虑等待新附加险推出。节省下来的保费可留作未来住院时支付自付额。财务顾问可以根据常见情境，估算你未来五年的预期保费节省额，并与可能增加的自付费用进行比较。
对私立和公立医院的影响
一些拥有私人医院保障的患者，在必须承担自付额和更高共同支付额时，可能会选择到公立医院就医。这有助于更均衡地分散两个医疗体系的需求。公立医院B2级和C级病房本来就提供较多补贴，可降低保障范围内的费用，并减少IP保单持有人需承担的部分。
卫生部表示，目标是在保持私人医疗服务可行的同时，恢复成本约束。约80%的保单持有人在某一年度内不会提出任何医疗保险理赔。较低的附加险保费能让这部分人直接受益。如果非必要住院减少，私人医院就能集中资源提供必要医疗服务，保险公司也能从长远角度控制保费涨幅。
保单持有人应询问的问题
在转换或购买附加险之前，可与顾问讨论以下问题。
- 按不同选择计算，我未来五年的年保费是多少？与预期节省额相比如何。
- 我的IP保障档次和通常选择的病房适用多少自付额？在新的6,000新元上限下，5%的共同支付额上限是多少。
- 保健储蓄限额将如何适用于我的情况？使用保健储蓄后，我可能还需要支付现金吗。
- 我的保险公司是否允许我转换至新附加险而无需额外核保？现有除外责任或加费会发生变化吗。
- 是否有指定医疗网络要求或预先授权步骤会影响附加险上限的适用。
- 如果我在公立病房而非私人医院接受治疗，费用会有什么不同。
- 如果我等到2026年4月1日之后再转换，现有附加险的保障会如何处理。
要点
- 从2026年4月1日起，新的IP附加险不得承保最低自付额，每年共同支付额上限不得低于6,000新元。5%的共同支付规定保持不变。
- 新附加险保费预计平均降低约30%；私人医院附加险每年通常可节省约600新元，公立医院附加险约可节省200新元。
- 保险公司表示，客户在2026年可转换至新附加险而无需额外核保，并将在2026年4月1日前停止销售不符合规定的附加险。
- 2025年11月27日或之后购买附加险的客户，将在2028年4月1日之后的下一个续保时转入新设计。更早购买的保单如何处理，将由各保险公司决定。
- 各病房等级的自付额分别为：甲级或私人医院3,500新元、B1级2,500新元、B2级2,000新元、C级1,500新元。自付额和共同支付额均可使用保健储蓄支付，但须遵守限额。
- 购买附加险的私人医院IP保单持有人提出理赔的可能性是不购买者的1.4倍，理赔金额也高出1.4倍，这是调整设计的主要原因之一。
- 卫生部还通过收费参考标准、打击不当理赔以及研究设立新的非营利私人医院等措施，帮助控制成本。
