一年内附加险取消人数跃升72%
随着私人医疗保险费用上涨，2025年新加坡约有112,300人取消综合健保计划（Integrated Shield Plan，IP）附加险，高于2024年的65,000人，增幅约72%。这意味着约200万名附加险保单持有人中，约5.6%在一年内放弃了这类可选附加保障。
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另有69,400人转投保障范围较小的附加险。这些数字显示，家庭正在调整购买的保障额度：有些人保留保障较少的附加险，另一些人则完全取消这层额外保障。
新加坡卫生部（MOH）在2026年9月9日发布的国会书面答复中记录，2025年共有181,800宗附加险降级或取消个案。答复列出的详细数据为112,300宗取消和69,400宗降级，合计181,700宗，相差100宗。
卫生部长兼社会政策统筹部长王乙康是在答复来自碧山—大巴窑集选区的国会议员Saktiandi Supaat提出的第1773号问题。该问题询问，有多少人因负担能力问题而减少或终止保障。
卫生部表示，不会追踪个人作出上述决定的具体原因。该部指出，负担能力以及根据个人需求和情况调整保险，可能是其中的原因。因此，这些数字反映了保障方式日益转变，但不同保单持有人的原因各异。
这些变化影响新加坡人口中的很大一部分。截至2024年底，约300万居民（占71%）持有综合健保计划。对持有附加险的人来说，实际的选择是每年支付更高的保费，还是承担未来医疗账单中更大的一部分。
取消附加险意味着放弃什么
终身健保（MediShield Life）是为所有新加坡人提供终身保障的国家医疗保险计划，可帮助支付住院费用以及部分门诊治疗费用，包括肾透析和癌症放射治疗。
综合健保计划（通常简称IP）是在终身健保基础上增加私人保险保障。该计划属自愿投保，可根据保单提供公立医院较高等级病房、私立医院及选择医生等保障。
附加险是在IP之上另行购买的可选保障，可减少患者须自行承担的账单部分。这部分可能包括免赔额，即患者在一个保单年度内先行支付、之后保险才开始理赔的金额，以及受保账单中还需自行承担的其他部分。
取消附加险意味着需要治疗时，保单持有人须承担更多这类费用。若保留底层IP，投保人仍享有该计划的保障以及终身健保的保障。降级则是保留附加险，但减少其福利。
卫生部表示，附加险保费必须全额以现金支付。因此，每年的保费对家庭开支尤其重要；退休人士也必须权衡持续缴纳保费与其他生活开销。
保障削减连续三年增加
卫生部数据显示，2023年和2024年的附加险取消人数大致持平，2025年则大幅上升。相比之下，转投较便宜附加险的人数在这段期间持续增加。
- 2023年：IP降级和取消个案共99,000宗。附加险变更共84,800宗，其中66,100宗为取消，18,700宗为降级。
- 2024年：IP变更增至105,900宗。附加险变更达到103,400宗，其中包括65,000宗取消和38,300宗降级。
- 2025年：IP变更达到128,200宗。卫生部在国会答复中列出的附加险变更总数为181,800宗，详细数据则为112,300宗取消和69,400宗降级。
按国会答复中的总数计算，2024年至2025年，附加险降级和取消个案增加约76%。同期IP的相应增幅约为21%，从105,900宗增至128,200宗。可选附加险保障的变更速度远快于底层计划。
按详细数据计算，2025年减少附加险保障的人中，约62%取消了附加险，约38%转投保障较低的附加险。选择较便宜附加险的人数有所增加，但取消仍是更常见的选择。
年度账单为何越来越难以承担
根据2026年5月一项国会提问中引用的数据，2021年12月至2024年12月，私立医院IP保费年均上涨8.6%；同期私立医院附加险保费每年上涨17.2%。
附加险的保费涨幅是私立医院底层计划的两倍。逐年上涨还会累积：一年的保费涨高后，就会成为下一年涨价的起点。
年龄也会带来额外压力。保单持有人从50岁到70岁期间，附加险年保费可能增至原来的约三倍。卫生部表示，70岁人士的附加险年保费最高可达9,000新元，年龄更大时费用还会更高。
对70多岁的人士而言，IP和附加险的年度总费用约可达12,700至22,700新元，具体取决于保险公司和保障额度。因此，维持保单会成为一项持续的财务承诺，而不只是首次投保时才需要作出的决定。
今天选择全面保障的家庭，日后可能既要面对年龄增长带来的保费上涨，也要应对保险公司调整费率。这种双重影响有助于解释，为何保单持有人会逐项审视保障，而不是只作出是否继续投保的单一决定。
续保账单高达9,000新元，一名保单持有人削减保障
57岁的公关顾问Oo Gin Lee在4月收到约9,000新元的续保账单，涵盖其Singlife IP、附加险，以及一项额外福利：为IP年度免赔额提供90%的保障。
Oo取消了额外的免赔额保障，节省了逾3,700新元。他保留了IP和附加险，费用约为5,200新元，其中附加险保费为2,350新元。
Oo解释了为何决定取消这项特定福利：
我付出的保费比实际免赔额还高，这实在不太划算。
他的决定显示，审视保障时可以只针对其中一项福利，而不必调整整套保险。他保留了相当全面的保障，同时愿意自行承担此前由这项附加保障分担的一笔费用。
Oo还计划在2027年续保时，重新考虑是否保留现有附加险。他已经削减了附加险所附带的额外保障，下一步将考虑是否保留附加险本身。
2025年有六家保险公司提高保费
新加坡七家IP保险公司中，有六家在2025年提高了大部分IP产品或附加险的保费。六家保险公司在2024年的净理赔额也分别上升9%至27%。保险公司在解释调价时提到理赔增加、医疗通胀和福利扩大等因素。
Income Insurance从2025年10月1日起，将IP保费平均上调4.5%，将含附加险的IP保费平均上调10.8%。其承保业绩从2023年的盈利1,610万新元，转为2024年的亏损4,950万新元。承保业绩衡量保险收入与理赔及提供保障的相关费用之间的关系。
Singlife报告称，其整个产品组合的保费平均上涨逾10%。其承保亏损从2023年的2,620万新元扩大至2024年的5,970万新元。
Raffles Health Insurance是唯一没有上调保费的公司。该公司的净理赔额在2024年下降18%，但仍录得承保亏损。公司表示无意调整IP产品或保费，因此成为连续两年没有涨价的唯一供应商。
市场各公司的财务业绩不尽相同。Prudential的承保利润在2024年翻倍至2,530万新元；AIA报告盈利720万新元；Great Eastern则从2023年亏损4,490万新元，转为2024年盈利480万新元。
福利和治疗选择也有所调整
保险公司调整的不只是价格。随着终身健保作出变化，多家公司扩大了保障范围，包括部分门诊治疗、适合患者在家接受的住院护理，以及某些昂贵药物和细胞、组织及基因疗法。
Income、HSBC Life、Prudential、AIA和Great Eastern均宣布调整部分此类福利。AIA还延长了旗下IP在公立医院接受治疗前后的保障期限，该IP最高承保公立医院私家病房。
Prudential在2025年4月调整了部分附加险福利，以鼓励投保人通过其医疗服务供应商网络接受治疗。供应商网络是指保险公司认可、并按特定付款安排合作的一组医生或医疗服务机构。若附加险理赔来自网络内的供应商，Prudential便免除与理赔相关的保费上调。
对于Prudential部分附加险福利，使用网络外供应商的人士须先支付最高2,000新元，附加险才会承保剩余免赔额费用的95%。使用网络内供应商的人士则可立即获得95%的免赔额保障。
Singlife从2025年4月起，将无理赔折扣从15%提高至20%。HSBC Life则为一款附加险推出与更健康生活方式挂钩的折扣。这些变化意味着，保单的价格和价值不仅取决于标示保费，也取决于福利、供应商规定和折扣。
较便宜的产品意味着患者须承担更多费用
Great Eastern于2025年11月推出一款新的IP。若不附加附加险，其保费比现有同类产品低约44%。较低保费的代价是，私立医院治疗的免赔额更高。
80岁及以下的保单持有人若使用这款新产品在私立医院接受治疗，免赔额最高可达6,000新元，而现有IP的免赔额为3,500新元。80岁以上人士在两款产品下的免赔额，均为所列金额的1.5倍。
两者的差别清楚体现了取舍：新计划降低了持续缴纳的保险费用，却提高了患者接受治疗时可能需要支付的金额。这是否适合某个家庭，部分取决于该家庭能否留出足够现金应付医疗开支。
王乙康于2025年10月呼吁推出不承保免赔额的替代方案，让患者承担更大比例的初期费用。部分保险公司已经推出此类选择。Prudential十多年来一直提供仅承保50%免赔额的附加险；Income则推出要求保单持有人承担10%费用的产品，而当时所提及的最低比例为5%。
附加险新规于2026年4月生效
卫生部于2025年11月宣布修订附加险要求，新规自2026年4月1日起生效。该部于2026年5月4日更新的附加险新指引称，七家IP保险公司均已推出新产品。
卫生部称，提供最高保障的新附加险保费平均比旧款附加险低约35%至40%。这为保单持有人在审视现有保障成本时提供了另一组选择。
卫生部认为，附加险保障慷慨会促使人们更多使用医疗服务，并推动服务项目增加，从而可能导致理赔和保费上升。保险承担大部分账单时，患者接受治疗需立即支付的费用较少。该部的改革旨在抑制这一循环，同时继续提供私人保险。
对关注这些变化的家庭来说，时间顺序很重要：取消人数在2025年大幅上升，修订后的要求于当年11月公布，新产品则依据2026年4月生效的规则推出。卫生部在2026年9月的国会答复中，随后列出了此前的年度趋势。
新加坡人寿保险协会鼓励保单持有人根据负担能力审视保障，并在作出变更前咨询理财顾问。考虑购买较便宜保单的人，实际应比较节省的年度保费、保留的福利，以及需要自行承担的医疗费用。
要点
- 2025年有112,300人取消IP附加险，比2024年的65,000人增加约72%。
- 另有69,400人转投保障较少的附加险。
- 卫生部记录的2025年IP底层计划降级和取消个案为128,200宗，高于2024年的105,900宗。
- 卫生部不会追踪减少或终止保障的个人原因；负担能力和需求变化可能是其中的原因。
- 新加坡七家IP保险公司中，有六家在2025年提高了大部分IP产品或附加险的保费。
- 附加险新规于2026年4月1日生效。卫生部称，提供最高保障的新附加险保费平均比旧款低35%至40%。
- 取消附加险可降低年度保费，但保单持有人须自行承担更多医疗账单。
