AI支付面临每日限额，人工监督进一步加强
自2026年11月15日起，越南将人工智能自动执行的支付金额限制为个人客户每天1亿越南盾、机构每天5亿越南盾。银行及其他服务提供商必须事先取得客户许可，提供撤销许可的控制选项，并在客户对自动化决策提出异议时安排人工审核。
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越南国家银行于2026年9月30日发布第53/2026/TT-NHNN号通知，规定银行业人工智能的安全、风险管理和部署要求。通知将支付限额与身份核验、决策说明、网络安全、数据保护以及发生问题时的责任要求结合起来。
第4条规定的加强监督要求远早于每日限额触发。人工智能系统自动执行单笔超过1,000万越南盾的个人支付，或为同一人每天执行总额超过2,000万越南盾的支付，即属于高风险类别。对机构而言，相关门槛为单笔超过5,000万越南盾，或每日总额超过1亿越南盾。
授权人工智能转账的客户因此面临两种不同的控制：触发更严格监督的门槛，以及规定系统每天最多可支付金额的上限。客户通过银行应用自行转账，仍适用这些服务的相关规则。
该通知进一步细化了10月公布的支付限额和保障措施。实际要求不止于转账金额：金融机构必须确保人员能够介入，解释会产生重要影响的决策；即使技术由外部公司提供，机构仍须承担责任。
哪些金额会触发更严格的监督？
第4条要求服务提供商同时评估单笔支付金额和每位客户每日累计支付总额。超过任一门槛，相关自动支付系统就会被归入高风险类别。
- 个人：单笔超过1,000万越南盾，或单日累计超过2,000万越南盾。
- 机构：单笔超过5,000万越南盾，或单日累计超过1亿越南盾。
- 自动信贷决策：金额达到5,000万越南盾或以上。
如果个人自动进行三笔800万越南盾的支付，总额将达到2,400万越南盾。每笔支付都低于单笔交易门槛，但每日总额会超过2,000万越南盾的门槛。因此，服务提供商必须追踪累计金额，同时监控每笔转账的金额。
门槛的边界表述很重要。支付门槛适用于高于规定金额的情况；信贷门槛则包括恰好为5,000万越南盾的金额。人工智能系统自动决定是否发放该金额的信贷，属于规定的高风险类别。
部署前，金融机构必须将人工智能系统划分为高、中或低风险，并取得相应主管部门对风险分类的批准。机构必须维护系统清单，至少每年审查并更新一次。风险分类决定系统需要接受多大程度的审查和控制。
每日限额另行设定支付上限
第5条限制人工智能每天为每位客户自动执行的支付总额。个人客户的最高限额为1亿越南盾，机构客户为5亿越南盾，同时还须遵守服务提供商设定的内部限额。
银行可以设定更低的额度。如果某银行为个人客户设定的内部每日限额为6,000万越南盾，那么客户的人工智能支付就以这一较低金额为准。国家限额设定的是上限，并不要求金融机构提供全部额度。
两类客户的国家每日限额均为相应每日风险门槛的五倍：个人为1亿越南盾，对应门槛为2,000万越南盾；机构为5亿越南盾，对应门槛为1亿越南盾。因此，系统即使仍在获准的支付额度内运行，也可能需要接受更严格的监督。
11月公布的门槛和复核权利是同一框架的一部分。服务提供商需要综合监控授权状态、交易金额、每日累计金额和系统行为，而不能把每日限额当作唯一控制措施。
人工智能付款前必须取得客户授权
银行或支付服务提供商必须先与客户达成协议，才能允许人工智能自动执行支付。协议必须明确获准进行的交易、单笔和每日限额、协议期限、适用条件，以及暂停或终止安排的方式。
服务提供商必须核实签订协议的人是账户持有人或经合法授权的代表。根据第50/2024/TT-NHNN号通知（经第77/2025/TT-NHNN号通知修订），签订电子协议时，生物识别核验必须结合至少一种额外的身份验证方式。
生物识别核验会检查与个人相关的身体特征，例如面部。客户授权系统转移资金时，额外的身份验证要求会再增加一道核验。
在以这种方式确认的协议范围内，第50号通知规定的某些交易确认要求无需适用于每笔自动支付。因此，初始授权是一个会产生重要影响的步骤：它界定了人工智能可以在无需就这些确认事项再次联系客户的情况下执行哪些操作。
客户可随时终止协议，服务提供商必须立即响应。服务提供商还必须提供工具，让客户能够自行暂停或撤销人工智能支付权限。签署前，客户应查看获准支付的范围、限额、有效期和暂停条款，并使用官方银行应用。
客户可以要求解释并申请人工复核
如果人工智能取代人工直接与客户沟通，银行必须在会话或对话开始时告知客户。这样客户从一开始就能知道自己面对的是人工代表还是自动化系统。
服务提供商必须留存自动化决策的依据和关键因素；这类决策可能影响客户的法律责任、财务义务，或获取产品和服务的权利。客户可以要求解释这些因素。
解释无需披露源代码、详细算法、模型参数或商业秘密。相关要求侧重于影响客户的决策依据。对于涉及欺诈预防、洗钱、恐怖主义融资或网络安全的决策，披露的理由必须符合风险控制和客户资产保护要求。
金融机构必须设立部门并制定流程，接收和处理人工智能相关投诉。客户对自动化决策提出异议时，必须由人员进行复核；人工复核结果将成为解决投诉的最终依据。
越南国家银行在通知中阐明了这一基本原则：
人工智能不取代人的权力与责任。
对客户而言，这意味着服务提供商仍须对其系统作出或协助作出的决策负责。投诉必须进入由人员承担责任的处理流程，而不能以软件最初给出的答复作为终点。
工作人员必须有权停止系统
高风险人工智能系统需要持续监控，并由具备足够权限和技术能力的人员介入。监督人员必须能够推翻、调整或暂停决策，并启动紧急机制停止或隔离系统。
金融机构必须记录每次介入，包括变更内容、发生时间、执行人员和原因。当系统出现意外行为或需要纠正决策时，这些记录可以追溯人工应对过程。
高风险系统投入运行前，金融机构必须评估其用途、范围、运行方式，以及可能对银行业务、网络安全、客户和其他相关方造成的影响。评估必须涵盖个人数据处理、保障措施、监控和事件响应，并须获得批准、在系统运行期间留存，并在系统发生变化时更新。
金融机构的最高治理机构对人工智能的使用承担最高责任，并必须批准高风险系统的拟议部署及投入运行。服务提供商必须通过三个相互独立的防线组织风险管理，将运营职责、风险监督和独立保证分开。
对于被划分为高风险或中风险的系统，金融机构必须至少每六个月报告一次运行情况、风险、重大事件、投诉和偏见趋势。发生重大事件时必须立即应对，必要时紧急关闭系统并切换至人工操作，同时采取措施限制损害、向监管机构报告，并按要求通知受影响客户。
数据质量和外部供应商也将受到审查
人工智能系统投入运行前、运行期间定期以及发生重大变更时，都必须接受网络安全评估。金融机构必须监控异常输出、性能下降、偏见，以及模型或其接收数据的变化。
用于训练、测试和运行的数据必须来源明确且合法。服务提供商必须检查数据质量，处理不准确或被篡改的信息，并防止数据泄露。数据投毒是指故意破坏信息，使人工智能系统学到或产生有害结果。
监控要求还包括模型漂移和数据漂移。简单来说，系统行为或其接收的信息可能随时间变化，从而使早期测试不再能可靠反映当前性能。
金融机构必须管理模型版本、配置和重大变更，并记录版本的引入、变更或停用时间。运行日志必须记录相关输入、输出、模型版本、异常结果、错误和安全警告。实施重大变更前，必须重新评估并更新指南、应对方案和备用安排。
未经书面同意，外部供应商不得使用金融机构的数据训练、微调或改进其模型。银行必须评估供应商能力，并定期监控依赖第三方所产生的风险。
使用外包系统的金融机构仍须对运营安全、客户权利、网络安全和个人数据保护负责。如果该系统造成损害，金融机构必须采取纠正措施、处理投诉，并依法赔偿受影响方。
数字业务增长让这些控制措施更为重要
据越南国家银行数据，截至2025年底，越南15岁及以上人口中近89%拥有支付账户。许多信贷机构的数字交易占比超过95%。
2026年上半年，非现金支付笔数同比增长34.28%，金额增长12.24%。交易笔数的增速高于这些支付所涉及的资金总额，凸显了能够跟踪大量交易的控制措施日益重要。
越南外贸股份商业银行于8月启动One Data Platform项目，以支持高级分析，并为未来的人工智能和机器学习应用做准备。TPBank总经理Nguyen Hung表示，该行结合人工智能、大规模数据集和实时交易分析，在损失发生前识别潜在风险。
在2026年8月18日举行的银行业数字化转型论坛上，越南国家银行行长Pham Duc An呼吁在网络安全、数字欺诈、隐私和人工智能治理等挑战下，推动有重点、可控的创新。
法国越南管理教育中心（简称CFVG）经济学家Ly Hoang Vu警告称，人工智能能够仿制声音和面孔，使远程身份核验更加困难。他主张采用独立核验、多层控制，并识别异常情况。
安永集团香港办公室2024年发生的欺诈案显示了相关财务风险。安永证实，财务员工在一次视频会议后转账，造成约2亿港元（相当于2,560万美元）损失。会议中的首席财务官和同事影像均为伪造。该案件具体说明了身份核验、人工介入和机构责任要求的现实意义。
哪些机构必须遵守，何时生效？
该通知适用于信贷机构、外国银行分行、支付中介机构、移动货币服务提供商和征信公司。其适用范围还包括越南资产管理公司、国家纸币印制厂和越南存款保险公司。
该框架涵盖在银行业务、支付中介服务、征信和移动货币领域的客户服务中，用于作出或辅助决策的人工智能。框架还涉及人工智能、网络安全、数据和个人数据保护方面的要求，并参照第134/2025/QH15号《人工智能法》和第142/2026/ND-CP号政府法令。
- 2026年9月30日：越南国家银行发布第53/2026/TT-NHNN号通知。
- 2026年11月15日：该通知生效。
- 2027年3月1日：生效日前已投入运行的人工智能系统必须符合新的安全、风险管理和部署要求。
风险管理框架、网络安全审计和人力资源方面的部分规定，将按照单独的实施路线图执行。相关通知说明中未列出这些阶段的具体日期。
引入新系统的银行必须在部署过程中纳入授权、监控和人工介入机制。已有系统的金融机构必须在3月期限前使相关运行符合规定。客户将获得控制支付授权、要求解释和质疑自动化决策的实际权利。
要点
- 第53/2026/TT-NHNN号通知将于2026年11月15日生效。
- 个人人工智能支付单笔超过1,000万越南盾或每日超过2,000万越南盾，将触发高风险分类。
- 机构的门槛为单笔超过5,000万越南盾或每日超过1亿越南盾。
- 人工智能支付每日总额上限为个人1亿越南盾、机构5亿越南盾，同时受更低的内部限额约束。
- 人工智能付款前必须取得客户同意，客户可以暂停或撤销授权。
- 客户对自动化决策提出异议时必须进行人工复核；即使系统由外部公司提供，服务提供商仍须承担责任。
- 现有人工智能系统必须在2027年3月1日前符合新要求。
