10月27日上线，乌兹别克斯坦银行卡可绑定数字钱包
2026年10月27日，乌兹别克斯坦银行发行的符合条件的银行卡开始支持 Apple Pay 和 Google Pay，首批接入市场的包括 8 家 Apple Pay 发卡机构和 9 家 Google Wallet 发卡机构。此前，该市场每年通过终端处理的支付金额已达数千兆苏姆。国内 Uzcard 和 HUMO 网络的银行卡仍在等待接入。
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Uzum Bank 的首批数据显示，部分客户的响应十分迅速。10月29日，其母公司集团表示，在上线后的首个24小时内，超过14.2万名客户将银行卡添加到了 Apple Wallet。他们完成了逾6万笔支付，金额达28亿苏姆，约合23.5万美元；公共交通、杂货店、餐馆和咖啡馆是最受欢迎的消费场所。
乌兹别克斯坦此前已有 HUMO Pay、UZCARD PAY 以及二维码支付等移动支付服务。此次变化让符合条件的本地银行卡持卡人能够使用苹果和谷歌的国际数字钱包，从而通过兼容的手机和手表付款，无需出示实体卡。
3月对个人数据立法的修订，为这一变化创造了条件：在规定条件下，更多信息可以在乌兹别克斯坦境外处理。这次上线将结账环节的实际变化，与该国如何参与国际数字金融的更广泛决策联系起来。
对消费者来说，眼下最实际的问题是银行支持哪些具体卡种。对银行和本地支付公司来说，更大的竞争焦点是争取成为客户日常消费时选择的服务。
上线时哪些银行卡可以使用？
乌兹别克斯坦中央银行公布的 Apple Pay 首批名单包括 8 家发卡机构。其中 6 家支持符合条件的 Visa 和 Mastercard 卡：乌兹别克斯坦国家银行（NBU）、Ipak Yuli Bank、Orient Finans Bank、Kapitalbank、TBC Bank 和 Octobank。Hamkorbank 和 Uzum Bank 最初仅支持符合条件的 Visa 卡。
Google Wallet 支持的银行名单有所不同，共有 9 家。Google Wallet 是用于存放银行卡的应用，而 Google Pay 是用于支付购物款项的服务。是否符合使用条件，取决于银行卡网络以及该卡是借记卡还是信用卡。
- Octobank、TBC Bank 和 Kapitalbank：符合条件的 Visa 和 Mastercard 信用卡与借记卡。
- Aloqabank、Ipak Yuli Bank 和 NBU：符合条件的 Visa 信用卡与借记卡，以及 Mastercard 借记卡。
- Orient Finans Bank：符合条件的 Visa 借记卡和 Mastercard 信用卡。
- AVO Bank：符合条件的 Mastercard 借记卡。
- Uzum Bank：符合条件的 Visa 信用卡。
借记卡通常使用账户中已有的资金消费，信用卡则使用发卡机构提供的借款。这一区别在此很重要，因为银行可能支持一种卡类，却不支持另一种。客户在依赖某张卡付款前，应向银行确认该具体卡种是否符合条件。
苹果也提醒，银行参与该服务，并不意味着其发行的每张卡都能添加到钱包中。中央银行表示，随着银行和支付系统完成技术准备，服务支持范围将分阶段扩大。
接入国内银行卡是下一个重要步骤
目前，Uzcard 和 HUMO 银行卡还不能添加到这些服务中。中央银行表示，接入国内网络的工作正在进行，并特别称 Apple Pay 支持即将推出，但尚未公布具体日期。
这些网络的规模凸显了接入的重要性。Bankers.uz 主编、银行业专家 Ismoil Turopov 表示，流通中的银行卡超过7700万张，其中大多数属于 HUMO 和 Uzcard。中央银行此前公布的数据显示，截至2026年1月1日，银行卡数量超过6820万张；2025年初约为6200万张。
中央银行公布的这两项数据相差约620万张，即一年增长约10%。统计的是银行卡数量，而非个人客户人数，因为一个人可能持有多张卡。
在国内网络完成整合之前，能否使用新钱包取决于客户是否持有符合条件的 Visa 或 Mastercard。Universal Bank 监事会主席顾问 Ulugbek Tavakkalov 预计，这一时期国际银行卡发行将受益。他指出，已有20多家银行发行 Visa 和 Mastercard 卡，虚拟卡也日益普及。
服务上线历程
乌兹别克斯坦最早于2024年承诺引入 Apple Pay、Google Pay 和 PayPal。个人数据必须存储在国内服务器上的要求，推迟了数字钱包的推出。之后，相关立法得到修订，政府也与科技公司展开讨论，最终于10月开放本地银行卡绑定服务。
- 2026年3月26日：相关立法签署生效，允许在符合条件的情况下将大多数类别的个人数据存储和处理在境外。
- 2026年9月：中央银行批准《2026—2030年国家金融科技战略》。
- 9月23日：总统办公厅主任 Saida Mirziyoyeva 在纽约会见谷歌副总裁 Karan Bhatia。
- 10月19日：在撒马尔罕举行的一场数字技术活动上，乌兹别克斯坦宣布将在 C5+1 框架下推出 Google Pay。
- 10月27日：参与服务的乌兹别克斯坦银行发行的符合条件的银行卡开始支持 Apple Wallet 和 Google Wallet，Mirziyoyeva 宣布服务上线。
- 10月29日：Uzum 公布 Apple Pay 上线首个24小时的数据。
10月19日的宣布与10月27日开放本地银行卡支持，标志着服务推广的不同阶段。10月27日起，客户可以将参与服务的乌兹别克斯坦银行发行的银行卡绑定到钱包；中央银行也在当天确认 Apple Pay 正式上线。
撒马尔罕的宣布是在美国国务卿 Marco Rubio 访问期间作出的。他当时出席 C5+1 部长级会议，该机制由美国和中亚五国组成。相关技术讨论还涉及网络安全、云计算和数字教育。
数据规则为何需要调整
3月26日签署的立法取代了宽泛的本地数据存储要求，改为按信息类别分别制定规则。在规定条件下，大多数个人数据现在可以存储和处理在境外。生物识别数据、遗传数据以及乌兹别克斯坦电信运营商客户的信息，仍须存储在乌兹别克斯坦境内。
国际科技服务通常需要跨境处理信息。若要求所有处理都必须在一国境内完成，面向多个市场提供服务的平台运营就可能变得复杂。
9月会见 Bhatia 后，Mirziyoyeva 将监管改革与国际支付联系起来。谈到改革带来的机遇时，总统办公厅主任表示：
“因此，乌兹别克斯坦在不受限制地使用国际支付系统方面，正迎来更多机遇。”她说。
谷歌新兴市场政府事务与公共政策副总裁 Doron Avni 也将服务上线与更新后的监管框架联系起来。他表示，这一变化意味着从僵化的本地存储要求，转向更灵活的数据分类制度。
对乌兹别克斯坦而言，这项政策选择的影响不止于支付应用。与谷歌的相关讨论还涉及人工智能、网络安全培训以及对该国科技产业的支持。对敏感类别信息继续实施本地存储要求，仍是该国信息保护方式的一部分。
Uzum 首日数据反映了什么
Uzum 表示，在 Apple Pay 上线后的首个24小时内，其支付交易中有48.3%为重复支付。结合消费集中在交通、食品商店和餐饮场所来看，这些数据表明，客户绑定服务后很快就开始将其用于日常消费。
该公司的数据仅反映其自身客户的使用情况。乌兹别克斯坦尚未公布所有参与银行和两种钱包服务的交易总额。
Uzum 联合创始人兼首席运营官、Uzum Fintech 首席执行官 Roman Lavrentyev 表示，市场的积极响应反映出人们已经熟悉数字金融：
“采用速度尤其令人瞩目，因为它展现了这个国家的进步。这里已经是一个高度互联的市场，人们越来越习惯在日常生活中使用数字金融服务。”Roman Lavrentyev 说。
Uzum 集电商、银行业务和消费信贷于一体。今年3月，在阿曼主权投资者领投的一轮融资后，该公司估值达到23亿美元；9月，惠誉评级将 Uzum Holding 的评级上调至 B+。集团还在考虑发行国际债券，为贷款业务融资，并为可能进行的股票市场上市做准备。
庞大的支付市场早已存在
据中央银行数据，乌兹别克斯坦的支付终端在2025年处理了460万亿苏姆，约合383亿美元，比上一年增长约41%。截至2026年1月1日，全国共有430,762台销售点终端。
Aloqabank 的终端交易额为54万亿苏姆，其次是 TBC Bank 的33万亿苏姆和 NBU 的30万亿苏姆。这三家银行合计交易额为117万亿苏姆，约占全国460万亿苏姆总额的25.4%。
国际数字钱包推出前，非接触式支付已经在增长。中央银行2025年年度报告显示，2024年通过近场通信（NFC）完成的交易额为41.4万亿苏姆，约为2023年的1.1倍。NFC 是一种短距离无线技术，可让手机或银行卡与支付终端通信。
因此，这些新服务进入的是一个成熟市场，而非首次引入数字支付。其覆盖范围将取决于符合条件的银行卡、兼容设备，以及能够受理相关支付网络的终端。
商户受理与银行卡绑定是这一流程中相互独立的环节。商家可以通过支持相关服务的支付服务商受理 Apple Pay，但某位客户的具体银行卡仍可能不符合钱包的使用条件。持有符合条件的境外银行卡的访客，可能此前就已能够在兼容终端付款。
客户如何绑定银行卡并保护账户
使用 Apple Pay 需要兼容设备、最新版本的软件、已登录的 Apple Account、受支持的银行卡，以及 Face ID、Touch ID 或密码等设备保护措施。iPhone 用户可在 Wallet 中添加银行卡，并完成银行要求的验证。
Google Wallet 用户可在应用中添加支付卡，扫描银行卡或输入卡片信息，并完成发卡机构要求的验证。部分银行也支持直接从自家应用添加银行卡。使用 Android 手机在终端付款，需要手机支持 NFC，并设置适当的屏幕保护措施。
两项服务都使用令牌化技术保护银行卡信息。简单来说，令牌是敏感银行卡信息的数字替代标识。Mastercard 表示，其技术会用唯一的数字标识符替代银行卡信息。苹果则表示，付款时使用的是设备专属号码和唯一交易代码，而不会向商家传递实际卡号。
由于设备通过 NFC 通信，iPhone 或 Apple Watch 即使没有移动数据或 Wi-Fi，也能在终端完成付款。苹果不会针对使用 Apple Pay 付款另行向用户收费，但发卡机构的常规费用仍然适用，包括适用情况下的货币兑换费或境外交易费。现金返还和其他优惠则取决于银行条款。
客户应像保护银行卡一样妥善保管银行验证码。当地专家指出，利用短信验证码实施诈骗仍然是一项持续存在的风险。如果 Apple 设备遗失，用户可通过“查找”中的“丢失模式”暂停支付，也可以联系银行限制银行卡使用。
银行和本地应用争夺日常消费
Click 已在网店支付页面加入 Apple Pay。客户在结账时选择 Click 后，可使用已存入 Apple Wallet 的符合条件的 Visa 或 Mastercard 付款，无需再次输入银行卡信息。
Click 监事会成员 Naima Mirzaeva 认为，简化结账流程将为电子商务带来机遇。她还指出，银行和支付公司需要承担实际责任，包括确保接入可靠、保护客户信息，以及管理对国际平台及其技术要求的依赖。
Turopov 预计，银行将争夺成为客户钱包默认银行卡的地位。被选作日常消费卡的银行，将承接更多相关交易。银行可以通过便捷的绑定流程、现金返还、银行卡限额以及自家应用中的其他账户功能来争取客户。
Click、Payme 和 Paynet 等本地服务还支持缴纳公用事业账单、支付手机费用、个人间转账、偿还贷款，以及接入国内服务提供商。凭借这些功能，即使新钱包主要面向购物支付，本地服务仍将发挥重要作用。
Tavakkalov 预计，二维码支付与刷卡或设备轻触支付之间的竞争将加剧。他预测，大约六个月后，两者所占份额可能大致相当。这是他对市场的判断，而实际普及速度将取决于客户习惯、银行卡供应和商户设备。
更广泛的金融改革计划
中央银行于9月批准的《2026—2030年国家金融科技战略》，将数字钱包的推出纳入更广泛的计划。战略重点包括吸引投资、发展跨境支付、推行开放银行以及改善金融系统之间的连接。
开放银行允许经批准的服务通过标准化技术渠道连接银行信息或功能，但须获得授权并遵守适用规则。互操作性则意味着不同系统能够协同工作。两者都有助于减少客户和企业对单一服务商网络的依赖。
Mastercard 也将此次推广与“数字乌兹别克斯坦—2030”战略联系起来。该公司与 Aloqabank 合作推出服务，让使用 Android 设备的符合条件的 Mastercard 持卡人也能使用，为银行连接客户与国际支付技术增加了另一种途径。
下一个实际里程碑是接入 Uzcard 和 HUMO，同时扩大符合条件的银行产品范围。对消费者来说，只要银行卡和设备符合条件，服务就能立即带来便利。对更广泛的金融体系而言，此次上线让国内网络、国际银行卡和本地支付服务之间顺畅协作的重要性进一步提升。
要点
- 2026年10月27日起，乌兹别克斯坦银行发行的符合条件的银行卡可用于 Apple Pay 和 Google Wallet。
- Apple Pay 首批支持 8 家发卡机构；Google Wallet 列出 9 家，具体资格因卡种而异。
- Uzcard 和 HUMO 正在接入，尚未公布具体上线日期。
- 3月通过的数据立法允许在符合条件的情况下将大多数个人信息处理在境外，同时保留敏感类别信息的本地存储规定。
- Uzum 报告称，服务上线首个24小时内，超过14.2万名客户添加了银行卡，支付交易超过6万笔。
- 乌兹别克斯坦此前已拥有规模可观的数字支付市场，2025年支付终端交易额达460万亿苏姆。
- 银行费用、现金返还和银行卡资格仍以各发卡机构的条款为准。
