Apple Pay 和 Google Pay 获准在菲律宾推出，无需在 BSP 注册
菲律宾中央银行（BSP）正式宣布，全球移动支付巨头 Apple Pay 和 Google Pay 可以在菲律宾推出服务，无需事先注册为支付系统运营商（OPS）。这一监管澄清标志着该国快速发展的数字支付领域迈出重要一步，有望为菲律宾消费者带来更便捷、更安全的支付体验。
目录
这一决定是在 BSP 与两家科技巨头经过数月讨论后作出的，两家公司此前一直在了解进入菲律宾市场的相关要求。央行作出这一裁定，依据的是 Apple Pay 和 Google Pay 在当地计划采用的具体运营方式：它们不会为菲律宾用户持有或直接处理资金，而是作为技术服务提供商，通过现有金融机构协助完成支付。
Apple Pay 和 Google Pay 为何无需在 BSP 注册
BSP 作出这一决定的核心依据，是支付系统运营商（OPS）与技术服务提供商（TSP）之间的区别。BSP 副行长 Mamerto Tangonan 表示，判断一家企业是否属于 OPS 的关键标准，是看其是否代表用户持有或处理资金。在菲律宾，Apple Pay 和 Google Pay 不会运营为用户存储资金的数字钱包。相反，它们的平台只会让用户关联现有的借记卡、信用卡或电子钱包账户，并通过近场通信（NFC）技术进行支付。
Tangonan 解释说：“我们认定它们不属于 OPS，因为它们从事的活动并非 OPS 活动。”他进一步澄清，由于资金不会经过 Apple Pay 或 Google Pay，也不涉及钱包或资金托管机制，因此这些平台不在要求进行 OPS 注册的监管范围内。
在其他国家，Apple Pay 和 Google Pay 有时会运营可存储资金的数字钱包，因此需要注册为支付系统运营商。然而，在菲律宾，它们的作用仅限于协助用户与银行或电子货币服务商之间完成交易。这一区别至关重要，因为这意味着交易安全和完整性的监管责任仍由当地金融机构承担，而非 Apple 或 Google。
Apple Pay 和 Google Pay 将如何在菲律宾运作
推出后，菲律宾用户可以将现有借记卡、信用卡乃至电子钱包账户添加到智能手机或智能手表中。之后，在商店、公共交通或其他销售点的 NFC 终端前轻触设备即可付款。交易由用户的银行或电子货币服务商直接处理，Apple Pay 或 Google Pay 仅作为安全通道传递支付凭证。
这种设置有几项优势：
- 安全性更高：Apple Pay 和 Google Pay 使用令牌化和生物识别验证，降低卡片数据被盗的风险。
- 全球通用：这些平台在许多国家广泛受理，方便旅行者和国际访客使用。
- 无缝整合：用户可以继续使用现有银行卡和电子钱包，无需开立新账户。
- 非接触支付更便捷：NFC 支付速度快、卫生，菲律宾越来越多的商户也开始支持这类支付。
监管依据：技术服务提供商与支付系统运营商
BSP 的监管框架区分了实际转移资金的实体（OPS）与提供相关技术、协助资金转移的实体（TSP）。对于 Apple Pay 和 Google Pay 而言，平台在任何环节都不会经手资金。它们会安全地向用户的银行或电子货币服务商传送支付指令，由后者完成交易。
BSP 副行长 Tangonan 强调：“由金融机构评估这些服务提供商，因为对 BSP 负责的是金融机构。如果发生任何问题，向 BSP 承担责任的一方是支付服务提供商（PSP）。”这意味着，当地银行和电子货币发行机构必须确保与 Apple Pay 和 Google Pay 的整合符合所有监管和安全标准。
对消费者而言，这种安排意味着他们与银行或电子钱包服务商的主要关系保持不变。如果交易出现问题，负责处理并确保符合监管要求的是当地金融机构，而不是 Apple 或 Google。
与其他国家有何不同
在一些市场，Apple Pay 和 Google Pay 以数字钱包的形式运营，可以持有余额、充值，甚至在用户之间转账。在这些情况下，平台必须注册为支付系统运营商，并接受更严格的监管。在菲律宾，由于不具备钱包或资金托管功能，这些平台被视为技术服务提供方，而非金融中介。
这种做法符合 BSP 推动数字支付领域创新与竞争的总体目标，同时通过监管实际提供支付服务的机构，确保消费者权益保护和金融稳定。
菲律宾数字支付：快速增长的市场
BSP 作出这一决定之际，数字支付正迅速风靡菲律宾。官方数据显示，2024 年数字支付占每月零售交易总笔数的 57.4%，占交易金额的 59%。这些数字不仅超过《菲律宾发展计划 2023-2028》设定的目标，也反映出过去十年消费者行为发生了显著变化。
BSP 行长 Eli Remolona Jr. 强调了这一趋势的重要性。他表示，数字支付的增长“反映了人们持续转向数字渠道，也体现出菲律宾民众对使用数字金融服务的信任不断增强”。GCash 和 Maya 等本土电子钱包的兴起，在这一转变中发挥了重要作用。这些平台提供二维码支付、在线转账，以及面向 Android 用户的部分 NFC 功能。
哪些因素推动了数字支付的普及？
多种因素推动了数字支付在菲律宾迅速普及：
- 智能手机普及率高：截至 2023 年，该国智能手机使用率达到 73.7%，预计到 2029 年将升至 97%。
- 政府举措：BSP 积极推动数字化，为无现金交易和普惠金融设定了雄心勃勃的目标。
- 新冠疫情：疫情期间对非接触式支付的需求，加快了人们摆脱现金支付的步伐。
- 商户受理范围扩大：从大型零售商到小型摊贩，越来越多商家已具备受理数字支付的条件。
随着 Apple Pay 和 Google Pay 进入市场，菲律宾消费者将有更多安全、便捷且获全球认可的支付方式可供选择。
挑战与后续步骤：推出服务还需要哪些条件？
尽管 BSP 的监管许可消除了一个重大障碍，但 Apple Pay 和 Google Pay 能否真正登陆菲律宾，还取决于其他几项因素。其中最重要的是，当地银行和电子货币发行机构是否愿意并已准备好与这些平台合作，启用银行卡以支持 Apple Pay 和 Google Pay。
业内观察人士表示，银行必须将发卡系统接入 Apple Pay 和 Google Pay 的框架，确保符合安全、合规和客户支持标准。这一过程可能涉及技术升级、员工培训以及商业条款谈判。考虑到银行承担着合规和风险管理责任，部分银行可能会谨慎推进。
正如 Philstar.com 所指出的：“如今，启用 Apple Pay 和 Google Pay 的责任落在当地银行身上。BSP 表示，作为本地支付服务提供商的银行必须与科技巨头合作，将其发卡系统接入 Apple Pay 或 Google Pay 框架。”
与东南亚其他市场比较
在东南亚其他地区，Apple Pay 和 Google Pay 的覆盖情况不尽相同。马来西亚和越南已开通 Apple Pay，主要银行已为客户启用该服务。Google Pay（通过 Google Wallet 提供）则已在马来西亚、越南和泰国推出，但实际功能因银行和地区而异。有些情况下，只有少数银行支持轻触支付；尽管消费者兴趣浓厚，Apple Pay 仍未在泰国正式推出。
在菲律宾，GCash 和 Maya 等本地电子钱包占据主导地位，塑造了数字支付格局。这些平台已提供二维码支付和部分 NFC 功能，尤其面向 Android 用户。不过，Apple Pay 和 Google Pay 的到来可能会增强互操作性，吸引更多消费能力较强的用户，并方便习惯使用这些全球平台的国际访客。
对菲律宾消费者的益处和影响
预计 Apple Pay 和 Google Pay 的进入将为菲律宾消费者和整体经济带来多项益处：
- 选择更多、灵活性更高：消费者可以使用更多支付方式，包括具备成熟安全功能的全球平台。
- 安全性提升：Apple Pay 和 Google Pay 均采用令牌化、生物识别验证和设备专属交易码等先进安全措施，降低欺诈和数据泄露风险。
- 方便旅行者：国际访客和返乡的海外菲律宾人可以使用熟悉的支付平台，让交易更加顺畅、便捷。
- 推动创新：全球企业的进入可能促使当地银行和电子钱包服务商进一步创新，改善服务并为所有用户拓展功能。
可能面临的挑战
尽管前景乐观，仍有一些挑战需要应对：
- 银行准备情况：并非所有银行都已准备好或愿意立即支持 Apple Pay 和 Google Pay，这可能限制服务初期的覆盖范围。
- 商户受理能力：NFC 终端日渐普及，但并非所有商户都具备受理轻触支付的条件。
- 消费者教育：部分用户可能需要了解如何设置和使用这些平台，尤其是数字支付新手。
尽管如此，BSP 的积极态度和不断发展的数字生态系统表明，这些挑战有望逐步得到解决。
总结
- 菲律宾中央银行（BSP）裁定，Apple Pay 和 Google Pay 在菲律宾推出服务无需注册为支付系统运营商（OPS），因为它们不会直接持有或处理资金。
- 两个平台都将作为技术服务提供商，让用户关联现有银行卡或电子钱包，通过 NFC 完成支付。
- 交易的监管责任仍由当地银行和电子货币发行机构承担，它们必须确保服务合规且安全。
- 菲律宾数字支付正快速增长，目前零售交易中超过 57% 以数字方式完成。
- Apple Pay 和 Google Pay 的进入有望为菲律宾消费者提升便利性、安全性和全球互操作性，但服务能否实际推出取决于与当地银行的合作。
