银行防范措施失效，须赔偿受害者
印度最高法院要求银行及其他金融机构，在调查认定其未履行必要核查、导致犯罪得以发生时，向数字诈骗受害者作出赔偿。法院表示，赔偿金额至少应等于受害者的损失；这也适用于诈骗分子恐吓受害者，让其相信自己遭到“数字逮捕”的案件。
由印度首席大法官苏里亚·坎特以及乔伊马尔亚·巴奇法官、V·莫哈纳法官组成的合议庭表示，在发布进一步指示前，将审查印度储备银行拟议的《2026年KYC修订指引》。预计相关规则将于11月30日前公布，并于2026年12月31日前开始实施。
法院的介入将两项具体责任置于讨论核心：在可疑转账款项离开账户前予以拦截，以及在金融机构核查不足导致损失时令其承担赔偿责任。对客户而言，拟议的赔偿要求将退款与调查结果挂钩，以查明银行如何处理相关交易。
本案审理涉及“关于伪造文件相关数字逮捕受害者案”，案号SMW (Crl.) 3/2025。这是一宗法院依职权启动的案件，即最高法院主动受理此事。
什么情况下须赔偿？
合议庭表示，印度储备银行的监管框架必须要求金融机构向数字逮捕及其他网络诈骗受害者作出赔偿，前提是该机构未尽应有审慎义务。通俗地说，应有审慎义务是指采取合理必要的核查措施，以确认客户身份、了解账户活动并对警示信号作出回应。
拟议的最低赔偿额为受害者的损失金额。因此，遭受金钱损失的人需要接受调查，以判定金融机构的失职是否促成了诈骗。法院尚未确定相关索赔的详细处理程序，包括客户如何提出申请以及赔偿应在多长时间内支付。
巴奇法官指出，法院可以对金融机构施加严格责任。根据这一法律原则，只要符合特定条件，机构就须承担责任。合议庭所述的赔偿框架，重点针对经认定未履行必要核查义务的案件。
首席大法官坎特在庭审中还提出了可能追究刑事责任的问题。印度总检察长R·文卡塔拉马尼反对通过法院指示让银行承担责任，认为应由印度储备银行通过监管规定处理。合议庭将在决定下一步行动前审查拟议的监管框架。
在异常转账完成前予以拦截
最高法院质疑，银行为何不能暂时拦截与客户既有银行交易记录不符的交易。银行已经掌握账户的常规使用记录，可据此评估突发或异常转账。
首席大法官坎特质疑资金转出后才作出反应的意义。他解释为何希望采取预防措施时说：
事后报告不过是尸检。预防措施呢？交易一出现，为什么不能暂缓处理？
讨论中的防护措施包括：暂时中止异常转账、自动通知相关警察局，以及安排实地核查以确认付款是否真实。首席大法官还要求，在以书面方式核实交易真实性之前，应持续暂停处理异常交易。
对于在电话或视频通话中受到威胁的客户，暂缓交易可以为通话之外的人创造机会，核实实际情况。实地核查则能将调查延伸至诈骗分子指挥受害者行动的屏幕之外。
合议庭表示，必须建立可强制执行的问责机制，因为一般性提醒不足以确保遵守规定。拟议方案将要求银行针对警示信号采取行动，并在其未能履责、导致诈骗得逞时承担经济后果。
恐惧为何让诈骗屡屡得逞
协助法院审理的资深律师N·S·纳皮奈作为法庭之友，提及近期一宗案件：一名女子损失了2.5亿卢比。法庭之友是受法院委任、协助法院审视相关问题的律师。
纳皮奈表示，受害者因害怕被捕而听从犯罪分子的指示。她的陈述解释了为何尽管公众已收到警示、法院也曾介入，诈骗仍不断发生：相信自己正受到警方监视或威胁的人，可能会服从那些在其他情况下本会令其起疑的要求。
数字逮捕诈骗中，犯罪分子通过电话、信息或伪造文件冒充官方人员。他们可能指控受害者涉嫌严重犯罪，并以核查资金或协助调查为名索要钱财。与本案相关的案件中，有来电者声称代表警方部门，并指示受害者转账，谎称款项用于核查。
首席大法官坎特质疑，为什么受过教育的人仍会相信这类说辞，并指出所谓法院命令可在相关法院的官方网站上核实。纳皮奈的陈述则突显了威胁给受害者带来的压力。
拟议的银行核查措施着眼于这种压力转化为经济损失的那个环节。宣传教育能在人们遭遇诈骗前发挥作用；而暂缓交易则可在有人正试图转账时介入。
报案数量减少，但损失仍然巨大
印度总检察长文卡塔拉马尼告诉法院，数字逮捕案件的报案数量较上一年减少约50%。首席大法官坎特则提到估算称，这类诈骗在当年给印度经济造成的净损失接近800亿卢比。
印度网络犯罪协调中心（简称I4C）和内政部提交的情况报告记录显示，2026年1月1日至8月31日期间，数字逮捕投诉超过21,900起，涉案金额超过647亿卢比。647亿卢比是这一特定时期的数据；首席大法官在庭审中提到的则是全年接近800亿卢比的整体估算。
换算成卢比以外的金额，更容易理解这一规模：647亿卢比相当于647亿卢比，即647亿卢比（64.7 billion rupees）；800亿卢比则相当于800亿卢比（80 billion rupees）。尽管总检察长称报案数量有所下降，法院提及的损失金额仍显示，个人受害者和家庭持续面临巨额财产损失风险。
文卡塔拉马尼表示，I4C全天候运作，银行标记可疑交易的能力也比六个月前有所提升。他还说，自己已与印度储备银行会面，推动制定规则，并称正在处理银行职员的责任问题。
案件揭示资金流向
德里警方逮捕两名男子，指控他们经营一个与一起涉案金额达2.10亿卢比、以贾纳克普里一名居民为目标的诈骗案有关的“骡子账户”。骡子账户是犯罪分子用于接收或转移资金的账户，往往使另一名账户持有人成为受害者与指挥诈骗者之间的中间环节。
10月12日，德里这个账户收到与该案有关的98,592卢比。警方从被告处查获手机、借记卡和支票簿。该账户收到的款项只是整体涉嫌损失的一部分，说明调查人员可能需要追踪多笔转账及多个收款人。
海得拉巴网络犯罪警察逮捕两名男子，指控他们诈骗一名63岁的退休员工及其女儿，共骗取2,917万卢比。调查人员称，赃款经由骡子账户、现金存款机及加密货币兑换流转。第三名嫌疑人仍在逃。
在科泽科德，一名57岁女子据称遭冒充孟买犯罪调查局警员的来电者威胁，称她将面临刑事诉讼，随后损失1.35亿卢比。对方指示她将钱转给印度储备银行，谎称用于核查。警方已就她在9月22日至10月15日期间接到的WhatsApp电话立案。
卡纳塔克邦达克希纳卡纳达县警方表示，一名62岁农民遭胁迫，转出1.31亿卢比。来电者自称代表孟买警方和反恐小组，指控他向帕哈尔加姆恐怖袭击嫌疑人汇款。据称，他从9月2日至10月6日一直遭到“数字逮捕”。
银行员工和监管机构受到审视
首席大法官坎特对银行职员涉嫌参与诈骗表示担忧，并质疑印度储备银行在制定保护措施期间与银行进行磋商的做法。他的发言将关注点同时引向交易管控，以及金融机构内部工作人员的行为。
总检察长文卡塔拉马尼表示，凡发现职员涉案之处均已采取行动。他还驳斥了所有银行员工都与诈骗分子勾结的说法，并称印度储备银行正在加快相关工作。
印度储备银行拟议的KYC修订如今成为本案审理的核心。KYC是“了解你的客户”的缩写，指金融机构用于确认客户身份的核查措施。法院希望拟议框架规定，当核查失职导致网络诈骗时，金融机构须履行预防和赔偿义务。
合议庭指示印度储备银行在下次开庭前提交所有获授权金融机构的名单。合议庭表示，可以针对这些机构发布指示，而不必要求每家银行分别成为案件当事方。这样，法院就能通过统一要求对整个行业作出规范。
影响后续进展的日期
本案审理汇集了投诉记录、政府陈述及印度储备银行拟议规则的时间表。关键日期如下：
- 2026年1月1日至8月31日：I4C和内政部记录了超过21,900起数字逮捕投诉，涉案金额超过647亿卢比。
- 10月28日：印度总检察长代表联邦政府提交说明，列出供法院审议的拟议指示。
- 2026年11月30日：预计公布印度储备银行拟议的《KYC修订指引》。
- 2026年12月31日：预计拟议指引开始实施。
印度储备银行还须在下次开庭时提交获授权金融机构名单。合议庭表示，倾向于发布法庭之友和联邦政府提出的指示，但会先审查印度储备银行的修订方案。
因此，对受害者和银行而言，下一阶段的关键是明确框架中的具体义务：何时必须暂缓可疑交易、如何通知警方、如何进行核查，以及在认定核查失职后如何赔偿。
要点
- 最高法院要求，在金融机构未尽应有审慎义务导致数字诈骗时，赔偿金额至少应等于受害者的损失。
- 合议庭呼吁对异常转账采取临时冻结措施、自动向警方报警，并进行实地核查。
- I4C和内政部记录显示，2026年1月至8月数字逮捕投诉超过21,900起，涉案金额超过647亿卢比。
- 预计印度储备银行拟议的KYC修订将于2026年11月30日前公布，并于12月31日前实施。
- 法院将在审查拟议规则后发布进一步指示，并已要求提交获授权金融机构名单。
