老年借款人的脆弱贷款余额最高
韩国银行提交给国民力量党议员金相勋的数据显示，2026年第二季度，60岁及以上韩国人占财务脆弱借款人的19.9%，高于2021年底的15%。他们的平均未偿贷款余额达到9878万韩元，在各年龄组中最高。
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这组于2026年10月公布的数据反映出三重压力正在交织：进入脆弱借款人群体的老年人越来越多，劳动收入下降时仍背负巨额债务，而且大量借款来自利率高于商业银行的贷款机构。脆弱借款人中，近五分之一年龄在60岁及以上。
60岁及以上人群的家庭贷款逾期率从2021年的0.7%升至2026年第二季度的1.5%。逾期率衡量的是未能按期偿还的贷款所占比例。该指标上升了0.8个百分点，达到此前水平的两倍以上。
韩国银行提交给另一位国民力量党议员朴成勋的数据还显示了更严峻的还款压力：60岁及以上的脆弱借款人中，25.8%每年应偿还的本金和利息至少相当于其全年收入。对这些家庭而言，仅按计划偿还债务就可能耗尽全部收入。
哪些人属于脆弱借款人？
韩国银行利用一套包含约235万人的信贷信息的家庭债务数据库编制了这些数据。该行将脆弱借款人定义为至少从三家金融机构借款，且收入较低或信用评分较低的人。
提交给朴成勋的数据将低收入具体界定为收入处于最低30%，或信用评分不高于664。因此，借款人必须既满足多头借贷条件，又至少符合一项财务脆弱条件。拥有多家贷款机构很重要，因为每笔贷款都意味着一项还款义务，而收入有限则让人更难应对意外账单或收入损失。
60岁及以上脆弱借款人的平均贷款余额为9878万韩元，50多岁人群为8280万韩元，40多岁人群为8188万韩元。30岁及以下借款人的平均余额为4849万韩元。
最年长组的平均余额略高于最年轻组的两倍，相差4938万韩元；也比50多岁借款人的平均余额高1507万韩元。因此，在还款压力不断上升之际，老年脆弱借款人平均每人背负的债务明显更多。
脆弱借款人中老年人占比上升
从2021年底到2026年第二季度，60岁及以上人群在脆弱借款人中的占比上升了4.9个百分点。同期，30岁及以下人群的占比从33.7%降至30.8%。
提交给朴成勋的数据还提供了另一组对比，统计起点为2023年第二季度。从那时起，最年长组的占比从16%升至19.9%，最年轻组则从34.5%降至30.8%。40多岁人群的占比从27.5%降至26.1%，50多岁人群则从22%升至23.2%。
2026年第二季度，年轻人仍是脆弱借款人中人数最多的群体。变化体现在不同世代的占比差距上：60岁及以上人群的占比增幅超过50多岁人群，而两个较年轻的群体占比均有所下降。
韩国第二代婴儿潮一代出生于1964年至1974年，约有954万人，2024年开始步入60岁。许多人曾借款购房并支付子女教育费用。随着这一代人步入退休年龄，他们在工作期间积累的债务将与收入可能减少的前景交织在一起。
贷款机构类型为何重要
根据韩国银行提交给朴成勋的数据，2026年第二季度，60岁及以上借款人的家庭银行贷款平均余额为8029万韩元，非银行金融机构贷款平均余额为9162万韩元，高出1133万韩元。这是唯一一个非银行贷款平均余额高于银行贷款平均余额的年龄组。
非银行金融机构包括储蓄银行、信用合作社和社区信用合作社。这些机构的利率差异较大。8月，储蓄银行家庭贷款平均年利率为13.38%，银行为4.76%。储蓄银行利率约为银行的2.8倍，相差8.62个百分点。
信用合作社的平均利率为5.28%，互助金融机构为4.88%。两者都高于银行平均水平，但与储蓄银行利率更为接近。评估老年人的债务成本时，贷款机构类别因此十分重要。
举例来说，若余额始终为1000万韩元，按13.38%的年利率计算，年利息约为133.8万韩元；按4.76%计算，则约为47.6万韩元。两者相差86.2万韩元，尚未计入手续费或余额变化。实际还款金额取决于贷款条款和还款安排。
梨花女子大学教授石秉勋这样描述退休后收入下降如何限制人们获得银行信贷：
老年借款人退休后往往会遇到银行降低贷款额度或拒绝放贷的情况，迫使他们转向第二金融机构。
老年脆弱借款人平均9878万韩元的贷款余额，与银行和非银行贷款平均余额所描述的并非同一类借款人。前者衡量的是脆弱借款人群体；后两项数据则分别反映60岁及以上人群在各类贷款机构的借款情况。
债务还款额达到全年收入
2026年第二季度，60岁及以上脆弱借款人中，25.8%每年应偿还的本金和利息等于或高于全年收入。30岁及以下借款人的相应比例为11.4%，老年组的比例约为年轻组的2.3倍。
本金是最初借入的款项，利息则是借款成本。若一个家庭年收入为2400万韩元，而按计划每年应偿还的债务至少也是这一数额，那么还款后就没有收入用于食物、住房或其他开支。储蓄、家人支持或调整还款条款将变得至关重要。
64岁的餐馆从业者尹某的经历，显示了反复借款可能带来的压力。他每月收入约200万韩元，生活开支超过收入时就借钱。为了偿还现有债务，他不断借新还旧，最终在六家贷款公司和储蓄银行的债务累计达到5000万韩元。
近四年来，尹某每年支付的利息接近20%，但本金几乎没有减少。若余额始终为5000万韩元，按20%的年利率计算，年利息约为1000万韩元，或每月约83.3万韩元。仅利息就超过他所述月收入的五分之二，尚未计入任何本金偿还。
他的处境说明，即使继续工作，老年借款人仍可能难以摆脱困境。当利息耗去 modest 工资的大部分时，按时还款之后就几乎没有能力减少原始债务。
经营亏损可能波及整个家庭
一位60岁出头的家具公司老板在一名客户破产后，销售额骤降。他转而借助银行贷款和信用卡借款，债务增加约2亿韩元。之后，他的家庭依靠配偶每月约200万韩元的收入生活，而他还要赡养老母。
仅新增债务就相当于配偶按每年2400万韩元计算的收入超过八年。家庭生活开支和利息也需要由家中资源承担。一段失败的商业关系演变成波及三代人的问题。
另一名60多岁的男子经营便利店，销售额减半。由于已有借款，他难以从商业银行获得更多信贷，于是用信用卡贷款和储蓄银行贷款支付经营费用和日常生活开支。他的金融债务总额达到8500万韩元。
中央大学教授李贞熙这样描述继续工作或创业的老年人面临的风险：
许多老年人退休后仍继续工作以供养家庭，或在晚年创业，但一旦失败，就可能失去退休资产并陷入贫困。
这些家庭面临的不只是退休收入问题。企业营收、家庭支持和个人贷款还款相互牵连。销售额下滑时，借款可以应付眼前开支，却也增加了之后几个月的成本。
多项指标均显示逾期情况恶化
按年龄划分的家庭贷款数据显示，差距正在扩大。2021年至2026年第二季度，60岁及以上借款人的逾期率从0.7%升至1.5%；30岁及以下借款人的逾期率则从0.4%升至0.6%。两组之间的差距从0.3个百分点扩大到0.9个百分点。
韩国银行提交给朴成勋的数据还统计了从三家及以上机构借款的人群。在这一多头借贷群体中，2026年第二季度60岁及以上人群的逾期率为2.4%，30岁及以下人群为1.5%，40多岁人群为1.6%，50多岁人群为1.8%。
1.5%的家庭贷款逾期率和2.4%的多头借贷逾期率涵盖的人群不同。两项数据都显示，最年长组的逾期率高于年轻借款人；其中，多头借贷指标反映的是同时向多家机构承担还款义务的人群。
这组于10月披露的数据还提到，韩国银行在7月和8月连续上调政策利率，并释放可能进一步加息的信号。政策利率会通过金融体系影响借款成本。贷款利率会调整的借款人可能面临更高的利息支出，而申请新贷款的人也可能遇到成本更高的条款。相关信息未说明下一次加息的日期或幅度。
退休储蓄难以应对意外冲击
未来资产投资与养老金中心2023年的一项调查发现，第二代婴儿潮一代的2000名受访劳动者中，有48.3%积累的退休资金不足所需金额的一半。换言之，近半数受访者在临近退休时，储蓄与预估需求之间仍有较大缺口。
对带债退休的家庭来说，储蓄可能要同时用于两件事：支付日常生活开支，以及确保贷款按时还款。继续工作有助于同时承担这两项支出，但企业主的经历显示，这类收入很快就可能变得不稳定。
以下关键时间节点显示了退休准备情况和借款压力的变化：
- 2021年底：60岁及以上人群占脆弱借款人的15%；其家庭贷款逾期率在2021年为0.7%。
- 2023年：退休调查发现，48.3%的受访者积累的资金不足所需金额的一半。第二季度，老年人占脆弱借款人的16%。
- 2024年：第二代婴儿潮一代开始步入60岁。
- 2026年第二季度：老年脆弱借款人的占比升至19.9%，平均贷款余额达到9878万韩元。
- 2026年7月和8月：根据10月披露的数据，韩国银行连续两个月上调政策利率。
- 2026年10月：提交给议员的数据汇总显示，债务负担加重、非银行借款成本高企，逾期情况也在增加。
综合来看，还款能力是问题的核心。老年脆弱借款人的平均贷款余额最高，超过四分之一的人每年按计划偿还的债务至少与其全年收入相当。对这些家庭来说，收入下降或利息成本上升都可能让他们难以继续按时还款。
要点
- 2026年第二季度，60岁及以上人群占韩国脆弱借款人的19.9%，高于2021年底的15%。
- 老年脆弱借款人的平均未偿贷款余额为9878万韩元，略高于30岁及以下借款人4849万韩元平均余额的两倍。
- 老年组家庭贷款逾期率从2021年的0.7%升至1.5%；2026年第二季度，其多头借贷逾期率为2.4%。
- 老年脆弱借款人中，25.8%每年应偿还的本金和利息等于或高于全年收入。
- 8月储蓄银行家庭贷款平均利率为13.38%，银行为4.76%。
- 2023年的一项调查发现，2000名第二代婴儿潮一代劳动者中，有48.3%积累的退休资金不足所需金额的一半。
