驾照照片遭窃加速银行业变革
日本银行正在提前调整网上开户流程。汽车共享服务 Times Car 遭网络攻击，导致与约160万个账户相关的身份证件照片泄露。瑞穗银行于2026年10月19日停止使用身份证件照片进行身份验证，加入了已开始转向读取身份证件电子芯片进行核验的金融机构行列。
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法定期限为2027年4月1日。日本警察厅在关于《防止犯罪收益转移法》实施细则的修订规则常见问题解答中列明了这一日期。金融厅于10月9日敦促金融机构尽早转型后，各银行加快了准备工作。
对客户而言，眼下的变化取决于开户银行和申请渠道。部分服务将要求使用个人编号卡，即日本的国民身份证。其他服务仍接受驾照，但申请人须读取驾照芯片，而不能只提交证件照片。
银行正在应对两个相互关联的问题：犯罪分子从企业窃取身份证件副本，以及犯罪分子试图利用这些副本冒用他人身份开户。通过冒名开户，诈骗者可能以他人身份使用金融服务。
此次转型也波及大型银行以外的机构。地方银行、网络银行和加密货币交易所 Zaif 均已宣布调整。部分截止日期落在10月下旬和11月上旬，早于全国新规生效数月。
Times Car 发生了什么？
Park24 旗下关联公司运营的 Times Car 遭未经授权访问，成为促使银行加快计划的重要原因。此次事件涉及约660万个账户的相关信息，其中包括与约160万个账户相关的身份证件照片。
有关此次泄露的报道指出，驾照照片外泄的现任及前任用户超过100万人。160万个账户这一较广泛的数字涵盖了身份证件照片，其中也包括驾照以外的证件。按账户数量估算，660万个受影响账户中，约24%的账户有身份证件照片泄露。
Times Car 计划在完成注册核验后删除身份证件照片，并在10月底前删除现存的已存储照片。这将改变该服务保留一类特别敏感客户信息的时长。
银行正在开户环节采取措施，防止被盗证件接下来遭人利用。新的核验方式要求读取卡片芯片信息或电子证书，在证件副本上可见的姓名、地址、出生日期和照片之外，增加一道验证步骤。
哪些大型银行已完成转型？
瑞穗银行于10月19日调整流程，远程开户不再通过拍摄驾照等身份证件进行验证，而改为读取个人编号卡或其他受支持卡片的芯片数据。此前，三井住友信托银行和三菱UFJ银行已先行调整。
三井住友信托银行于3月停止通过证件照片进行验证。三菱UFJ银行于5月29日更新 Smart Account Opening 应用，改为必须读取芯片。申请人仍可通过读取芯片的方式使用受支持的驾照。
三井住友银行计划停止使用证件照片验证方式。Resona Holdings 于10月16日宣布，网上开户将不再采用驾照照片核验，并正考虑加快旗下四家子银行的转型。三菱UFJ信托银行也在考虑调整。其余这些转型尚未公布实施日期。
不同机构所处的阶段，会影响当前申请开户的用户：有些银行已停止旧方式，有些已安排停用，还有一些仍在准备。每项调整适用于银行所指定的开户服务或申请渠道。
申请人的后续截止日期
SBI新生银行将于10月27日停止使用身份证件照片和申请人面部照片进行验证。从10月28日起，银行通常会引导申请人通过应用提交开户申请，并要求读取个人编号卡或驾照的芯片。
青空银行将于10月29日把 BANK 存款账户网上开户服务改为使用个人编号卡认证。京都银行根据10月15日发布的公告，自11月2日起，通过 Kyogin 应用开立新账户须使用个人编号卡。
主要调整及截止日期横跨数月：
- 2026年3月：三井住友信托银行停止通过证件照片进行核验。
- 2026年5月29日：三菱UFJ银行在 Smart Account Opening 应用中规定必须读取芯片。
- 2026年9月28日：Docomo SMTB Net Bank 停止个人开户时使用照片验证，合作网点随后分阶段跟进。
- 2026年10月9日：金融厅敦促金融机构加快转型。
- 2026年10月13日至19日：Zaif 停止接受个人新开户申请者提交驾照；岩手银行调整 Sora 分行流程；瑞穗银行停止通过证件照片核验。
- 2026年10月22日至29日：Hyakugo Bank、SBI新生银行和青空银行计划调整相关服务。
- 2026年11月2日：京都银行计划要求通过应用开户时使用个人编号卡认证。
- 2027年4月1日：修订后的全国性规定生效。
Hyakugo Bank 于10月22日实施的调整不仅涉及新开户，也涵盖变更登记地址和电话号码等手续中的证件照片认证。芯片读取和公的个人认证服务仍可使用。
芯片核验如何进行？
金融厅发布的网上身份验证概述介绍了银行用于远程识别客户的方式。证件照片验证方式是将带照片身份证件的影像与申请人的面部影像结合起来核验。
这一流程不只是拍摄姓名和肖像。证件影像还须显示申请人的地址和出生日期等信息，并展现厚度或其他有助于判断证件真伪的特征。银行或其承包商会提供用于发送影像的软件。
另一种方式是将从证件芯片读取的信息与申请人的面部影像结合核验。芯片提供姓名、地址、出生日期和照片等身份信息。这样，银行便可使用卡片中以电子方式存储的信息，而不必仅依赖卡片表面的照片。
个人编号卡还支持名为 JPKI 的公的个人认证服务。该服务使用电子证书和电子签名。简单来说，电子证书用于提供数字身份凭证，电子签名则让银行能够确认申请信息未遭篡改。
金融厅的概述说明，必须核验电子证书的有效性和电子签名。京都银行和青空银行正将其指定服务转为采用这一方式。银行可以委托获授权的服务提供商核验证书和签名。
2027年4月究竟有哪些变化？
修订后的《防止犯罪收益转移法》实施细则将取消远程交易中通过证件照片和面部比对进行验证的方式。取代该方式的流程将以芯片信息和电子认证为核心。
日本警察厅在2025年12月5日至2026年1月3日举行公众咨询后发布了常见问题解答。解答说明，读取芯片也会给企业带来义务：采用相关证件出示方式时，企业必须将从芯片读取的信息与证件上可见的信息进行比对。
警察厅表示，这种比对旨在防止有人利用伪造或篡改的证件冒名行事。因此，成功读取芯片只是核验的一部分，还须检查电子信息与实体证件是否相符。
常见问题解答列举了个人编号卡、驾照、在留卡、特别永住者证明书和护照，作为带有符合要求芯片的证件示例。银行及其他受监管企业可以选择提供哪些法律允许的核验方式，因此客户面对的证件要求会有所不同。
符合依赖先前身份核验条件的既有核验记录，仍可继续使用。常见问题解答指出，新规生效并不意味着企业必须重新进行已完成的核验。
客户还能使用驾照吗？
SBI新生银行计划采用的流程接受个人编号卡或驾照，并通过读取芯片进行验证。三菱UFJ银行的相关应用也继续接受带芯片的驾照。使用驾照的申请人须准备领证时设置的两个四位数字密码。
京都银行为其应用选择了不同方式：自11月2日起，申请人须使用个人编号卡。客户在网点开户仍可使用驾照。青空银行受影响的网上服务调整后也将要求使用个人编号卡。
无法使用应用的申请人仍可选择 SBI 新生银行提供的替代方式：通过网页申请并邮寄身份证件。这些替代方式对无法用手机读取卡片或无法完成所需电子认证的人具有实际意义。
Zaif 于10月13日实施的调整要求个人新申请人持有个人编号卡，并使用能够读取该卡的智能手机。身份已完成核验的客户不受此次调整影响。
地方银行以多种方式实现同一目标
岩手银行于10月16日调整了数字化 Sora 分行的新开户流程。客户现在须读取个人编号卡芯片，并输入该卡签名用电子证书的密码。北都银行和庄内银行于4月20日将网上开户流程改为使用 JPKI，取代了此前将证件核验与限时递送邮件相结合的流程。
日本邮政银行计划于10月20日上午9时调整通过 Yucho Direct 申请投资信托和 NISA 账户的流程。这些申请将从上传证件影像改为通过专用核验应用使用个人编号卡认证。此次调整针对的是这些投资服务。
其他机构则在保留现有方式的同时，增加电子核验选项。UI Bank 于3月新增芯片读取和 JPKI 选项，同时保留证件及面部拍摄方式。北陆银行在 Seven Bank 自动取款机办理指定手续时增加了 JPKI，同时保留原有照片核验方式。
Shoko Chukin Bank 于7月增加了芯片读取加面部拍摄验证，并于10月加入公的个人认证服务。Aeon Bank、千叶银行、Minna Bank、PayPay Bank 和滋贺银行也已在指定服务中引入芯片或证书核验选项。目前，各机构及不同手续提供的选择不尽相同。
日本还将10月20日定为在 Android 手机的 Google Wallet 中加入个人编号卡的目标日期。金融厅的概述已介绍一种法律允许的方式：通过电子记录替代实体卡，由指定程序传输并核验所需身份信息。
风险不止于银行账户
北海道大学信息基盘中心教授、网络安全专家南博之认为，驾照照片是特别危险的失窃信息。他警告说，犯罪分子可能利用被盗照片冒用他人身份申请信用卡、办理消费贷款或签订手机合约。
南博之建议，一旦得知驾照照片泄露，当事人应立即通知 CIC 等信用信息机构。他的建议旨在应对他人可能利用被盗身份信息申请信贷的风险。
金融厅10月9日发布的警示要求金融机构检查网络安全状况，包括承包商、暴露于互联网的系统以及事件应对安排。警示还要求在银行加快采用芯片核验的同时，仔细审查证件和面部影像中的异常之处。
日本银行家协会会长兼瑞穗银行行长加藤胜彦在10月15日的记者会上表示，银行应尽可能加快转向读取身份证件芯片进行核验。该协会此前一直以在2027年4月前完成转型为目标；监管机构提出要求后，协会正敦促会员提前行动。
日本警察厅的常见问题解答也涉及数据处理。解答指出，在现场核验中读取的芯片信息无需传输至其他地方。现有身份核验记录的要求继续适用，企业也可自愿保留芯片读取日志。因此，银行既要决定如何核验客户身份，也要决定如何管理相关信息。
要点
- 日本修订后的身份验证规定将于2027年4月1日生效。
- 瑞穗银行于10月19日停止通过证件照片进行核验；三井住友信托银行和三菱UFJ银行此前已先行调整。
- Times Car 数据泄露事件导致与约160万个账户相关的身份证件照片外泄。
- SBI新生银行、青空银行和京都银行已安排在10月28日至11月2日期间调整相关流程。
- 部分服务要求使用个人编号卡；其他服务仍接受通过芯片读取验证的驾照。
- 指定银行仍提供网点和邮寄等替代方式。
- 金融厅敦促金融机构加快转型，同时检查网络安全和事件应对机制。
